一、婚慶類APP開(kāi)發(fā)如何精準(zhǔn)滿足用戶需求
隨著科技的不斷發(fā)展，婚慶類APP已成為新人籌備婚禮的必備工具。為了滿足用戶的多樣化需求，APP需要提供一系列特色功能。1.最新資訊
及時(shí)發(fā)布最新的婚紗攝影信息，為用戶帶來(lái)最前沿的婚禮潮流和行業(yè)動(dòng)態(tài)，讓新人輕松獲取最新、最詳細(xì)的婚禮資訊。2.產(chǎn)品展示與活動(dòng)宣傳
3.分享互動(dòng)
用戶可以在了解品牌的快速分享精美的婚紗產(chǎn)品至微博、微信等社交平臺(tái)，擴(kuò)大品牌的影響力。4.精準(zhǔn)定位與新人圈子
通過(guò)LBS定位，用戶可以精準(zhǔn)找到公司的實(shí)際位置。新人圈子功能加強(qiáng)了公司與客戶的聯(lián)系，讓新人在圈子內(nèi)分享交流經(jīng)驗(yàn)，增進(jìn)互動(dòng)。5.在線服務(wù)
用戶可在線瀏覽婚紗產(chǎn)品，預(yù)約拍攝時(shí)間，與客服溝通，享受在線預(yù)約、選片等便捷服務(wù)。公司還可以推送優(yōu)惠信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。二、婚慶小程序：打破傳統(tǒng)，創(chuàng)新未來(lái)
三、重慶小雨點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域的佼佼者
小魚網(wǎng)貸平臺(tái)：科技與金融的深度融合
一、平臺(tái)介紹與背景
坐落于重慶的小魚網(wǎng)貸平臺(tái)，其運(yùn)營(yíng)主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。這個(gè)平臺(tái)憑借其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，成為了在線小額信貸市場(chǎng)的重要參與者。我們走訪了小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)，與平臺(tái)CEO林建諾進(jìn)行了深入的交流。
二、林建諾及其視野
林健諾，這位畢業(yè)于香港中文大學(xué)并在芝加哥大學(xué)獲得物理學(xué)博士學(xué)位的學(xué)者，曾在美工作學(xué)習(xí)10年以上。他曾在美網(wǎng)貸上市公司Enova擔(dān)任數(shù)據(jù)分析負(fù)責(zé)人，對(duì)數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有深入的理解和思考。在與我們的對(duì)話中，林建諾表示，中國(guó)在數(shù)據(jù)和模型算法在小額信貸業(yè)務(wù)上已經(jīng)基本成熟，他對(duì)小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展前景充滿信心。
三、小魚網(wǎng)貸的平臺(tái)特性
如果要為小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)描繪一個(gè)“畫像”，那么它承載了多重標(biāo)簽：線上小貸、網(wǎng)貸、智能風(fēng)控、消費(fèi)金融、技術(shù)輸出。這些都是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的典型特征。林建諾和他的團(tuán)隊(duì)對(duì)中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的巨大潛力深感興趣，并看好小魚網(wǎng)貸的發(fā)展前景。
四、小魚網(wǎng)貸的發(fā)展歷程與前景
三年前，林建諾攜家人從美國(guó)芝加哥回國(guó)，定居重慶創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過(guò)兩年多的業(yè)務(wù)試運(yùn)營(yíng)，憑借良好的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)可，并成功在重慶申請(qǐng)獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。目前，平臺(tái)已經(jīng)平穩(wěn)運(yùn)行，并計(jì)劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供更多的金融服務(wù)。
五、小魚網(wǎng)貸的科技驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制
網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗(yàn)平臺(tái)的多個(gè)能力，包括獲客、風(fēng)控、資金、運(yùn)營(yíng)等。小魚網(wǎng)貸依靠可擴(kuò)展的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，展現(xiàn)了其在金融領(lǐng)域的科技實(shí)力。辦公區(qū)的布局也體現(xiàn)了其科技公司的定位和開(kāi)放、自由的理念。從宏觀角度看，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主流趨勢(shì)，而小魚網(wǎng)貸正處在這一趨勢(shì)的前沿。
小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的智能審核流程與團(tuán)隊(duì)實(shí)力
在數(shù)字化浪潮中，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸以其智能審核流程和強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)實(shí)力，展現(xiàn)了數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代金融理念。
一、智能審核流程的數(shù)據(jù)使用
小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)使用頗具特色。接入央行征信系統(tǒng)，不僅為了利用央行的征信判斷申請(qǐng)用戶的信用狀況，更重要的是增加用戶的違約成本。一旦用戶的信用污點(diǎn)被央行征信中心采集，其后續(xù)金融服務(wù)將受到限制，對(duì)用戶形成有效威懾。小雨點(diǎn)網(wǎng)貸還不斷對(duì)比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，使判斷結(jié)果更為準(zhǔn)確。基于數(shù)據(jù)，他們利用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，建立了自己的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，輔以人工判斷，快速反饋并優(yōu)化模型。
二、技術(shù)基因與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)
小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的團(tuán)隊(duì)構(gòu)成為其帶來(lái)了技術(shù)基因與豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。首席風(fēng)控官陳紹林在美國(guó)信貸行業(yè)擁有20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)控團(tuán)隊(duì)中的部分成員來(lái)自國(guó)內(nèi)大型信貸機(jī)構(gòu)，是一線實(shí)戰(zhàn)精英。林堅(jiān)諾本人擁有長(zhǎng)久的從業(yè)時(shí)間，他在量化風(fēng)控理念及實(shí)踐訓(xùn)練方面有著深厚的背景，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著獨(dú)到的見(jiàn)解和豐富的經(jīng)驗(yàn)。
三、量化風(fēng)控與業(yè)務(wù)滿意度
基于多年的海外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)實(shí)踐，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸在量化風(fēng)控方面取得了顯著成果。林堅(jiān)諾表示，就目前業(yè)務(wù)而言，量化風(fēng)控的結(jié)果令人滿意。他深信，憑借不斷的優(yōu)化，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸能夠應(yīng)對(duì)未來(lái)可能的周期性風(fēng)險(xiǎn)。
四、獲客探索與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)
在獲客層面，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸采取利用數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷方式。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們正在不斷探索改良。從市場(chǎng)參與主體看，金融科技領(lǐng)域的各類主體紛紛開(kāi)展在線小額借貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。小雨點(diǎn)網(wǎng)貸目前的策略是與線上垂直細(xì)分各類型公司合作，以獲取更精準(zhǔn)的客戶，并起到部分風(fēng)控作用。他們已經(jīng)前后測(cè)試了超過(guò)80個(gè)渠道，通過(guò)不斷地試錯(cuò)篩選，優(yōu)化模型。
五、信貸技術(shù)與企業(yè)文化
支撐小雨點(diǎn)網(wǎng)貸快速學(xué)習(xí)優(yōu)化方式的是其技術(shù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力。林堅(jiān)諾表示，目前建模成本并不高，建模分析已成為一種提升運(yùn)營(yíng)效率的方式。他強(qiáng)調(diào)，“我們的企業(yè)文化支持快速學(xué)習(xí)，快速試錯(cuò)。創(chuàng)業(yè)公司如果不愿意試錯(cuò)再修正，那也永遠(yuǎn)無(wú)法前進(jìn)。”未來(lái)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸還計(jì)劃輸出信貸技術(shù)，為更多機(jī)構(gòu)提供智能審核和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的支持。
小雨點(diǎn)網(wǎng)貸以其智能審核流程、強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)實(shí)力、精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)策略以及開(kāi)放的技術(shù)輸出計(jì)劃，展現(xiàn)了其在金融科技領(lǐng)域的獨(dú)特魅力和廣闊前景。助貸行業(yè)的專業(yè)化分工與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)：以小雨點(diǎn)網(wǎng)貸為例
一、行業(yè)背景與發(fā)展趨勢(shì)
隨著金融行業(yè)的專業(yè)化分工與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，助貸類機(jī)構(gòu)逐漸嶄露頭角。這種趨勢(shì)體現(xiàn)了金融行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)效率的高度重視。這種新型業(yè)務(wù)模式也面臨著政策不確定的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管可能會(huì)因助貸機(jī)構(gòu)的特性而采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。在這種背景下，一些合規(guī)且具備獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始受到市場(chǎng)的關(guān)注。
二、小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的合規(guī)優(yōu)勢(shì)
小雨點(diǎn)網(wǎng)貸作為業(yè)內(nèi)的一員，其優(yōu)勢(shì)之一在于合規(guī)性。它已納入監(jiān)管體系，從資產(chǎn)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控到自主放貸，提供了全鏈條借貸服務(wù)。與一些小貸公司相比，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)規(guī)模不受資金體量的限制，這得益于其強(qiáng)大的股東背景——香港國(guó)盛金融服務(wù)集團(tuán)有限公司。出資方的強(qiáng)大承諾為小雨點(diǎn)網(wǎng)貸提供了充足的資金儲(chǔ)備，為其業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
三、技術(shù)輸出潛力與市場(chǎng)前景
除了合規(guī)性，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸還具備技術(shù)輸出的潛力。當(dāng)前，許多助貸機(jī)構(gòu)正在為資金供給機(jī)構(gòu)提供技術(shù)輸出服務(wù)，這反映了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)方面的需求。小雨點(diǎn)網(wǎng)貸計(jì)劃拓展此類業(yè)務(wù)，并已經(jīng)得到了潛在合作方的積極反饋。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，技術(shù)輸出服務(wù)在傳統(tǒng)金融體系中的市場(chǎng)潛力巨大。
四、中外在線借貸業(yè)務(wù)的差異與發(fā)展
在與零壹財(cái)經(jīng)的對(duì)話中，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的負(fù)責(zé)人林堅(jiān)諾表示，就在線借貸業(yè)務(wù)而言，中外存在明顯的發(fā)展差異。在現(xiàn)金貸款方面，美國(guó)的發(fā)展相對(duì)中國(guó)更為先進(jìn)；但在分期業(yè)務(wù)上，中國(guó)已經(jīng)走在世界前列，甚至對(duì)美國(guó)產(chǎn)生了影響。這種差異主要源于市場(chǎng)的規(guī)模和大環(huán)境的差異。未來(lái)，行業(yè)將更加細(xì)分，每個(gè)領(lǐng)域都將有領(lǐng)先的龍頭企業(yè)。
五、技術(shù)與模型的本土化適應(yīng)
關(guān)于從歐美引進(jìn)的技術(shù)及模型是否適用于中國(guó)市場(chǎng)的問(wèn)題，林堅(jiān)諾表示，歐美的技術(shù)在中國(guó)市場(chǎng)同樣適用，但商業(yè)模型需要根據(jù)本土的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。由于底層數(shù)據(jù)的差異，中美模型存在不同。企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身戰(zhàn)略和實(shí)際情況選擇最適合的模型。
六、壞賬率、盈利與持續(xù)性
關(guān)于壞賬率和盈利情況，林堅(jiān)諾透露，公司運(yùn)營(yíng)9個(gè)月以來(lái)，大部分逾期都發(fā)生在前期，目前對(duì)于逾期和壞賬已經(jīng)有了清晰的認(rèn)識(shí)。公司在會(huì)計(jì)和運(yùn)營(yíng)兩個(gè)層面都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。下一步的重點(diǎn)是優(yōu)化模型，在用戶體驗(yàn)和公司利潤(rùn)之間尋求最佳平衡。
七、平臺(tái)化服務(wù)與金融科技輸出業(yè)務(wù)的看法
林堅(jiān)諾認(rèn)為，平臺(tái)化服務(wù)和金融科技輸出業(yè)務(wù)是趨勢(shì)性的現(xiàn)象。對(duì)于巨頭公司來(lái)說(shuō)，構(gòu)建平臺(tái)模式、形成生態(tài)圈是一種有效的策略。而對(duì)于中小企業(yè)，助貸模式和金融科技的輸出解決了他們的問(wèn)題，提高了銀行的放貸效率和資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)有利。小雨點(diǎn)網(wǎng)貸也計(jì)劃拓展此類業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和需求。
小雨點(diǎn)的技術(shù)輸出之路
隨著時(shí)代的進(jìn)步與科技的發(fā)展，小雨點(diǎn)也在積極探索并實(shí)踐著對(duì)外技術(shù)輸出的可能性。從專業(yè)分工的角度來(lái)看，我們深知自身技術(shù)的獨(dú)特價(jià)值，而馬太效應(yīng)帶來(lái)的累積優(yōu)勢(shì)更是讓我們堅(jiān)信，技術(shù)輸出業(yè)務(wù)是一個(gè)順應(yīng)時(shí)代潮流的必然趨勢(shì)。
面對(duì)助貸模式的挑戰(zhàn)：費(fèi)用收取與監(jiān)管問(wèn)題
針對(duì)零壹財(cái)經(jīng)提出的助貸模式費(fèi)用收取分離導(dǎo)致監(jiān)管困難的問(wèn)題，我們深知其中利害。林堅(jiān)諾表示，各方合理收取收益是無(wú)可非議的，但這一切的前提必須嚴(yán)格遵守國(guó)家的法規(guī)。
當(dāng)前，國(guó)家對(duì)民間借貸有著明確的規(guī)制，兩條線、三個(gè)區(qū)的規(guī)定是我們必須堅(jiān)守的底線。我們時(shí)刻強(qiáng)調(diào)并堅(jiān)持，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是平臺(tái)發(fā)展的根本。為此，我們始終從消費(fèi)者的角度出發(fā)，致力于為他們提供一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)尺，以判斷總體的借貸成本。這其中包括利率、費(fèi)用等關(guān)鍵信息，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)清晰、準(zhǔn)確地公布綜合成本，避免任何可能混淆、誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。
透明的信息披露：費(fèi)用分離但責(zé)任不分離
關(guān)于費(fèi)用分離的問(wèn)題，我們認(rèn)為在合規(guī)的前提下是可以進(jìn)行的。但無(wú)論如何，平臺(tái)都負(fù)有信息披露的責(zé)任。我們不能因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展迅速、監(jiān)管暫時(shí)滯后，就忽視了消費(fèi)者的利益。欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為是絕對(duì)不能容忍的。
為了確保消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，我們必須以更高的透明度和責(zé)任感來(lái)面對(duì)費(fèi)用分離的問(wèn)題。無(wú)論是利率還是其他費(fèi)用，我們都必須清晰地展示給消費(fèi)者，讓他們能夠做出明智的決策。
從消費(fèi)者的角度思考
為了更好地服務(wù)消費(fèi)者，我們必須站在消費(fèi)者的角度思考問(wèn)題。這意味著我們需要深入了解消費(fèi)者的需求、疑慮和困惑，為他們提供更加透明、公正的服務(wù)。只有這樣，我們才能真正贏得消費(fèi)者的信任和支持。
借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)：以APR為標(biāo)尺
在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，我們可以借鑒國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)。英美等國(guó)家在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的討論后，決定采用APR（年化利率）的方式計(jì)算消費(fèi)者的借貸成本。這一做法為我們提供了一個(gè)很好的參考，我們應(yīng)該努力向這一標(biāo)準(zhǔn)靠攏，為消費(fèi)者提供更加透明、公正的服務(wù)。
面對(duì)助貸模式的挑戰(zhàn)，我們必須以更高的責(zé)任感和使命感來(lái)面對(duì)。堅(jiān)持合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提高透明度是我們不變的承諾。我們相信，只有通過(guò)持續(xù)的努力和創(chuàng)新，我們才能為行業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值，為消費(fèi)者帶來(lái)更好的體驗(yàn)。
