開發(fā)P2P網(wǎng)貸App的成本解析

一、P2P軟件系統(tǒng)的開發(fā)成本

開發(fā)一套P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)的核心在于軟件系統(tǒng)的構(gòu)建。對(duì)于初創(chuàng)平臺(tái)而言，自行研發(fā)涉及技術(shù)團(tuán)隊(duì)組建、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等多個(gè)環(huán)節(jié)，成本較高且周期較長(zhǎng)。許多初創(chuàng)平臺(tái)會(huì)選擇與專業(yè)的技術(shù)服務(wù)公司合作，利用它們積累的技術(shù)和產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定制開發(fā)。這樣的開發(fā)成本一般在十幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)不等。例如，華盛恒輝等公司提供PC+app+微信端的全套線上系統(tǒng)，能夠在時(shí)間和成本上為初創(chuàng)平臺(tái)提供有效的支持。

二、支付結(jié)算系統(tǒng)的對(duì)接費(fèi)用

P2P平臺(tái)作為在線理財(cái)借貸平臺(tái)，需要支持線上支付功能。系統(tǒng)平臺(tái)需要與第三方支付公司或銀行存管進(jìn)行對(duì)接。隨著監(jiān)管政策的出臺(tái)，平臺(tái)開展線上理財(cái)業(yè)務(wù)需要與銀行進(jìn)行資金存管，絕大多數(shù)平臺(tái)需要在2017年結(jié)束前完成銀行資金存管的對(duì)接。這一部分的費(fèi)用普遍在下降，門檻降低，從之前的30-50萬(wàn)/年降至十萬(wàn)至數(shù)十萬(wàn)之間，部分銀行甚至提供免費(fèi)資金存管業(yè)務(wù)。

三、第三方軟硬件服務(wù)費(fèi)用

除了上述兩大塊，還有服務(wù)器、域名、短信、實(shí)名認(rèn)證等第三方軟硬件服務(wù)費(fèi)用。這些費(fèi)用總體在5000到幾萬(wàn)之間，相對(duì)額度不大。

建設(shè)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)，單純從P2P系統(tǒng)、第三方支付和基本軟硬件服務(wù)方面需要投入的費(fèi)用在十幾萬(wàn)到五十萬(wàn)左右。這僅僅是為了開展業(yè)務(wù)所需的基本投入，除此之外，公司團(tuán)隊(duì)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)推廣、日常辦公等費(fèi)用還需根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行核算。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著2016年P(guān)2P行業(yè)的規(guī)范整治和監(jiān)管細(xì)則的落地，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了激濁揚(yáng)清。對(duì)于想要進(jìn)入這一領(lǐng)域的投資者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在正是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的希望之年。要想成功開發(fā)并運(yùn)營(yíng)一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅要關(guān)注開發(fā)成本，還要注重平臺(tái)的安全性、穩(wěn)定性和用戶體驗(yàn)。只有不斷創(chuàng)新、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)才能迎來(lái)最好的發(fā)展機(jī)遇。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺(tái)推薦

二、網(wǎng)上貸款平臺(tái)推薦：哪些平臺(tái)好下款？

想要在網(wǎng)上貸款并希望快速獲得批準(zhǔn)，以下幾個(gè)平臺(tái)值得推薦：

一、有錢花：作為百度旗下的信貸服務(wù)產(chǎn)品，有錢花一直擁有良好的口碑。放貸速度快，能滿足大部分人的日常借款需求。最高借款額度為20萬(wàn)元，日均利息優(yōu)惠。

二、借唄：借唄是支付寶推出的純信用貸款產(chǎn)品。根據(jù)用戶在支付寶的消費(fèi)和還款情況發(fā)放貸款，芝麻信用分?jǐn)?shù)達(dá)到一定程度即可申請(qǐng)。根據(jù)芝麻分?jǐn)?shù)不同，貸款額度在10-30萬(wàn)之間，利息低，貸款期限靈活。

三、還唄：還唄背后有強(qiáng)大的股東陣容，包括分眾傳媒、紅杉資本等知名機(jī)構(gòu)。平臺(tái)穩(wěn)定可靠，為眾多用戶提供了便捷的借款服務(wù)。

四、微粒貸：作為微眾銀行的代表性產(chǎn)品，微粒貸通過(guò)騰訊的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)為小企業(yè)和個(gè)人提供快速金融服務(wù)。其借款流程簡(jiǎn)單，審批速度快，深受廣大用戶歡迎。

以上推薦的貸款平臺(tái)都是市場(chǎng)上較為知名且信譽(yù)良好的平臺(tái)。在選擇網(wǎng)上貸款平臺(tái)時(shí)，請(qǐng)務(wù)必謹(jǐn)慎選擇正規(guī)、合法的平臺(tái)，以確保資金安全。拍拍貸及其他優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)的深度解析

一、拍拍貸簡(jiǎn)介

拍拍貸，自2007年成立以來(lái)，已逐漸發(fā)展為一家在紐約證券交易所上市的P2P金融平臺(tái)。其產(chǎn)品體系主要包括散標(biāo)和彩虹標(biāo)，為用戶提供最高達(dá)20萬(wàn)的信用貸款，月貸款利率維持在1%左右。用戶可根據(jù)自身需求靈活選擇貸款產(chǎn)品。

二、口碑良好的貸款平臺(tái)

除了拍拍貸，市場(chǎng)上還有許多口碑良好的貸款平臺(tái)，如借唄、微粒貸、京東金條以及360借條等。這些知名產(chǎn)品經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)，獲得了廣大用戶的認(rèn)可。在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，這些平臺(tái)是值得嘗試的。

三、網(wǎng)上貸款平臺(tái)對(duì)比

網(wǎng)上貸款平臺(tái)眾多，哪些更為出色呢？借唄、有錢花、微粒貸等無(wú)疑是其中的佼佼者。借唄是支付寶里的信用貸款產(chǎn)品，開通借唄的用戶可以通過(guò)支付寶便捷地申請(qǐng)貸款。有錢花則是度金融旗下的信貸服務(wù)平臺(tái)，年滿18周歲的非學(xué)生群體都可以申請(qǐng)，貸款額度高，利率低。

四、容易申請(qǐng)且下款快的平臺(tái)

對(duì)于急需資金的用戶來(lái)說(shuō)，選擇容易申請(qǐng)、下款快的平臺(tái)至關(guān)重要。360借條和任性貸便是其中的代表。360借條是360金融推出的純信用貸款產(chǎn)品，授信條件靈活，審核通過(guò)快，下款迅速。任性貸是蘇寧金融旗下的產(chǎn)品，信用良好就能借錢，自動(dòng)審批放款，當(dāng)天就能拿到錢，非常適合應(yīng)急使用。

五、網(wǎng)貸平臺(tái)的推薦與風(fēng)險(xiǎn)提醒

在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，一定要選擇正規(guī)、有信譽(yù)的平臺(tái)。如有錢花，作為度小滿金融旗下的信貸服務(wù)品牌，利率低、額度高、放款快，是一個(gè)值得信賴的平臺(tái)。我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險(xiǎn)，為了保障資金安全，防止套路貸，建議全面了解后自主選擇正規(guī)銀行或正規(guī)貸款平臺(tái)，根據(jù)自身實(shí)際情況合理借貸。

溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何借貸建議。在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)請(qǐng)謹(jǐn)慎，確保選擇到正規(guī)、信譽(yù)良好的平臺(tái)。理性借貸，避免不必要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、度小滿金融

度小滿金融，原百度金融，自2018年獨(dú)立運(yùn)營(yíng)以來(lái)，憑借其強(qiáng)大的百度品牌背景和技術(shù)支持，已成為業(yè)界領(lǐng)先的金融信息技術(shù)公司。其旗下有錢花信貸服務(wù)，額度范圍從500元起，最高可借20萬(wàn)元，現(xiàn)金款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)秒速到賬。貸款日息費(fèi)低至0.027%，意味著貸款1000塊，每天的利息僅2毛7。

度小滿不僅提供信貸服務(wù)，還擁有理財(cái)、錢包支付、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)，且擁有證券期貨許可證、支付業(yè)務(wù)許可證及保險(xiǎn)中介許可證等全套合規(guī)資質(zhì)，證照齊全公開，符合國(guó)家監(jiān)管要求。利用百度的人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，全程保護(hù)用戶個(gè)人信息的安全。

二、省唄

省唄由深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司開發(fā)運(yùn)營(yíng)，專注于為年輕人提供優(yōu)質(zhì)、低息的賬單分期服務(wù)。資金來(lái)源可靠，包括北銀消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融等知名機(jī)構(gòu)。省唄根據(jù)用戶的個(gè)人情況推薦合適的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，確保安全資金更安心。

三、眾安小貸

眾安小貸是重慶眾安有限公司推出的無(wú)抵押、純線上消費(fèi)信貸平臺(tái)，專注于個(gè)人和小微企業(yè)主的即時(shí)到賬貸款服務(wù)。基于其成熟專業(yè)的風(fēng)控能力，客戶信用得到整體評(píng)估，借款上限高達(dá)20萬(wàn)，平均放款時(shí)間在5秒以內(nèi)。

四、其他網(wǎng)貸平臺(tái)

除了上述平臺(tái)，還有分期樂(lè)、360借條等也提供借款服務(wù)。分期樂(lè)倡導(dǎo)年輕人有度消費(fèi)，以優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)、安全保障成為眾多用戶的信賴之選。360借條則注重用戶體驗(yàn)和額度提升，擁有較高的借款額度。市場(chǎng)上還有許多其他網(wǎng)貸平臺(tái)，如平安惠普、京東金融、蘇寧金融等，都是國(guó)家承認(rèn)的正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)。這些平臺(tái)都有各自的特色和優(yōu)勢(shì)，提供不同的借款服務(wù)和產(chǎn)品。

五、網(wǎng)貸平臺(tái)的靠譜性

對(duì)于用戶而言，選擇靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)至關(guān)重要。上述提到的度小滿金融、省唄、眾安小貸等都是較為靠譜的選擇。在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，應(yīng)注意平臺(tái)是否持有正規(guī)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、是否有完備的合規(guī)手續(xù)、是否采用嚴(yán)格的風(fēng)控措施等。用戶還應(yīng)理性消費(fèi)，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，避免過(guò)度借貸。

一、螞蟻借唄

螞蟻借唄作為一款信用貸款產(chǎn)品，以其便捷性和廣泛受眾群體而著稱。貸款額度在500元至30萬(wàn)元之間，期限最長(zhǎng)可達(dá)1年。其日利率在0.02%-0.05%之間，年利率則在7.2%-18%的范圍內(nèi)。最吸引人的特點(diǎn)是，無(wú)論你是否在職，只要芝麻信用分達(dá)到600以上，即可輕松申請(qǐng)。這一門檻較低的要求使得更多人能夠享受到信用貸款的便利。

二、快貸

快貸是建設(shè)銀行推出的個(gè)人網(wǎng)上全流程自助貸款?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)建設(shè)銀行的電子渠道進(jìn)行自助申請(qǐng)，線上簽約、實(shí)時(shí)審批。其中包括快e貸、融e貸、質(zhì)押貸等多種模式，其中快e貸的門檻相對(duì)較低。普通客戶貸款額度在1千元至5萬(wàn)元之間，而針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，最高貸款額可達(dá)50萬(wàn)元，滿足個(gè)人不同層次的資金需求。

三、微粒貸

微粒貸提供了一種快速、便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸方式。用戶只需綁定過(guò)銀行卡，即可輕松申請(qǐng)貸款。系統(tǒng)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)評(píng)估個(gè)人信用情況，并給出相應(yīng)的貸款額度。無(wú)需任何抵押物，只需按照提示填寫信息，即可在線完成借款，最高可貸款達(dá)20萬(wàn)元。這一產(chǎn)品為那些急需資金的用戶提供了極大的便利。

四、E貸

E貸是中國(guó)銀行推出的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款方式，具有在線申請(qǐng)、秒速獲批、在線提款、靈活還款的特點(diǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供全流程的在線服務(wù)。其貸款額度從最低5000元起，最高可達(dá)30萬(wàn)元，適用于不同消費(fèi)需求的客戶。這一產(chǎn)品以其高效、便捷的特點(diǎn)贏得了廣大用戶的信賴。

五、好借錢與重慶小雨點(diǎn)

好借錢是支付寶繼借唄之后推出的新消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，同樣需要綁定芝麻信用。申請(qǐng)人需要達(dá)到芝麻分670分以上才能申請(qǐng)，最高額度為20萬(wàn)，日息最低是萬(wàn)分之三。而重慶小雨點(diǎn)作為一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，以其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和成熟的業(yè)務(wù)邏輯贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。其CEO林建諾的學(xué)術(shù)背景和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)使得小雨點(diǎn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。公司秉承智能風(fēng)控的理念，結(jié)合消費(fèi)金融的需求，為線上小額信貸市場(chǎng)提供了有力的支持。林建諾對(duì)線上小額信貸業(yè)務(wù)的深度理解和市場(chǎng)判斷使得他看好小雨點(diǎn)的發(fā)展前景。小雨點(diǎn)不僅承載了線上小貸、網(wǎng)貸等標(biāo)簽，還涉及智能風(fēng)控、消費(fèi)金融等多個(gè)領(lǐng)域的技術(shù)輸出。這些特點(diǎn)都反映了現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的典型特征。

無(wú)論是螞蟻借唄、快貸還是微粒貸等產(chǎn)品各具特色并為用戶提供了便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。而重慶小雨點(diǎn)作為網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的代表之一憑借其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和成熟的業(yè)務(wù)邏輯贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可和信賴。經(jīng)過(guò)兩年多的業(yè)務(wù)試運(yùn)營(yíng)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸在2016年6月憑借穩(wěn)定的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、優(yōu)秀的資產(chǎn)質(zhì)量和成熟的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)可，并在重慶成功獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

一、業(yè)務(wù)發(fā)展與獲批

2016年11月，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸將個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)從兄弟公司戴杰小額貸款成功拆分并正式運(yùn)營(yíng)。目前，業(yè)務(wù)已平穩(wěn)運(yùn)行，并主要為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)。未來(lái)，公司計(jì)劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，并特別關(guān)注為小微企業(yè)提供商貸服務(wù)。

二、面臨的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗(yàn)著平臺(tái)的多個(gè)能力，如獲客、風(fēng)控、資金和運(yùn)營(yíng)。盡管面臨行業(yè)共性挑戰(zhàn)，如競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、獲客成本高、資金獲取難和不良貸款壓力，但小雨點(diǎn)網(wǎng)貸憑借其差異化的競(jìng)爭(zhēng)路線、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和低資金成本，有望實(shí)現(xiàn)更持續(xù)的發(fā)展。

三、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸重視數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，其布局體現(xiàn)了科技公司開放、自由的定位。在辦公區(qū)，有一個(gè)玻璃隔開的會(huì)議室，電子屏實(shí)時(shí)更新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這種布局透露出公司試圖以科技化、科學(xué)化的方式開展金融業(yè)務(wù)的決心。

四、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融未來(lái)

從宏觀角度看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展十年，現(xiàn)在正處于一個(gè)關(guān)鍵階段。數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式正逐漸成為主流，這得益于金融基礎(chǔ)條件的不斷變化，如客戶互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣的改變、數(shù)據(jù)的留存和各類數(shù)據(jù)服務(wù)商的成熟。

五、大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

在大數(shù)據(jù)的使用上，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)已經(jīng)滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。以小雨點(diǎn)網(wǎng)貸為例，它正在接入央行征信系統(tǒng)，同時(shí)不斷對(duì)比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，利用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法建立反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。這使得其智能審核流程更加高效和準(zhǔn)確。

第一章：首席風(fēng)控官及團(tuán)隊(duì)的豐富經(jīng)驗(yàn)

首席風(fēng)控官陳紹林，擁有美國(guó)信貸行業(yè)20年的深厚經(jīng)驗(yàn)。在他的引領(lǐng)下，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的部分成員曾是國(guó)內(nèi)大型信貸機(jī)構(gòu)的一線精英。林堅(jiān)諾本人，擁有久遠(yuǎn)的從業(yè)時(shí)間、系統(tǒng)的量化風(fēng)控理念及實(shí)踐訓(xùn)練。他的前東家是美國(guó)一家已上市的互聯(lián)網(wǎng)在線貸款公司，這意味著小雨點(diǎn)網(wǎng)貸可以借鑒更多的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為自身發(fā)展鋪平道路。

第二章：業(yè)務(wù)量化風(fēng)控的成果與展望

林堅(jiān)諾介紹，目前小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)量化風(fēng)控成果令人滿意。基于多年的海外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)實(shí)踐，他對(duì)未來(lái)充滿信心，認(rèn)為小雨點(diǎn)網(wǎng)貸有能力進(jìn)一步優(yōu)化，并抵御未來(lái)可能的周期性風(fēng)險(xiǎn)。

第三章：獲客探索與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸在風(fēng)險(xiǎn)管理層面，顯著體現(xiàn)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)。在獲客層面，他們采取數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷方式，不斷探索并改良策略。面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們正在嘗試更精細(xì)化的線上流量挖掘，與線上垂直細(xì)分各類型公司合作，獲取更精準(zhǔn)的客戶，同時(shí)實(shí)現(xiàn)部分風(fēng)控作用。

第四章：技術(shù)系統(tǒng)與數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力

支撐小雨點(diǎn)網(wǎng)貸快速學(xué)習(xí)優(yōu)化方式的背后，是其強(qiáng)大的技術(shù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力。林堅(jiān)諾表示，目前的建模成本并不高，建模分析已經(jīng)成為提升運(yùn)營(yíng)效率的重要手段。公司的企業(yè)文化鼓勵(lì)快速學(xué)習(xí)，快速試錯(cuò)，堅(jiān)信創(chuàng)業(yè)公司如果不愿意試錯(cuò)修正，就無(wú)法取得進(jìn)步。

第五章：業(yè)務(wù)規(guī)劃與優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)

當(dāng)前階段，助貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)體現(xiàn)了在線借貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)專業(yè)化分工和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的特征。在這種環(huán)境下，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)之一是合規(guī)和全面的服務(wù)鏈條，包括資產(chǎn)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控到自主放貸。其優(yōu)勢(shì)之二是技術(shù)輸出的潛力，未來(lái)計(jì)劃進(jìn)入數(shù)十萬(wàn)億的傳統(tǒng)金融體系，那是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。林堅(jiān)諾表示，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸除了提供貸款服務(wù)外，也計(jì)劃提供技術(shù)輸出服務(wù)。他認(rèn)為技術(shù)輸出業(yè)務(wù)是一個(gè)必然趨勢(shì)。

在前期洽談中，我們獲得了潛在合作方的積極反饋。關(guān)于在線借貸業(yè)務(wù)，中外發(fā)展差異顯著。在現(xiàn)金貸款領(lǐng)域，美國(guó)的發(fā)展步伐略超前于中國(guó)；在消費(fèi)分期領(lǐng)域，中國(guó)憑借其大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分出眾多業(yè)務(wù)線，并在此領(lǐng)域領(lǐng)先于美國(guó)。行業(yè)專家預(yù)測(cè)，未來(lái)行業(yè)將更為細(xì)分，每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都將涌現(xiàn)出領(lǐng)軍企業(yè)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)行業(yè)發(fā)展瓶頸如人才培養(yǎng)、政策監(jiān)管等已逐步得到解決，整個(gè)行業(yè)前景看好。

二、技術(shù)適應(yīng)性探討

對(duì)于從歐美引進(jìn)的技術(shù)及模型是否適用于中國(guó)市場(chǎng)這一問(wèn)題，林堅(jiān)諾表示，技術(shù)本身并無(wú)國(guó)界之分，歐美的技術(shù)同樣適用于中國(guó)市場(chǎng)。由于中美商業(yè)環(huán)境的差異，包括可獲得的底層數(shù)據(jù)不同，所建立的模型自然會(huì)有所區(qū)別。企業(yè)應(yīng)基于自身戰(zhàn)略和獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)尋找最合適的模型。

三、運(yùn)營(yíng)初期的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)周期短、壞賬率及盈利的可持續(xù)性問(wèn)題，林堅(jiān)諾透露，公司正式運(yùn)營(yíng)雖僅9個(gè)月，但也有2年的試運(yùn)營(yíng)期，對(duì)逾期及壞賬情況已有充分了解。公司在會(huì)計(jì)上已實(shí)現(xiàn)盈利，并通過(guò)建立生命周期模型來(lái)全面評(píng)估可能的損失。下一步的重點(diǎn)是持續(xù)優(yōu)化模型，在用戶體驗(yàn)和公司利潤(rùn)之間尋求最佳平衡。

四、平臺(tái)化服務(wù)與金融科技輸出業(yè)務(wù)的趨勢(shì)

對(duì)于平臺(tái)化服務(wù)及金融科技輸出業(yè)務(wù)是否是一種趨勢(shì)性問(wèn)題，林堅(jiān)諾認(rèn)為，對(duì)于巨頭企業(yè)如阿里、京東等，采用平臺(tái)模式構(gòu)建生態(tài)圈是一種有效策略。但對(duì)于廣大中小企業(yè)而言，助貸模式的合理性及其解決中小型公司問(wèn)題的作用不容忽視。金融科技的輸出服務(wù)能夠幫助這些企業(yè)提高運(yùn)營(yíng)效率。小雨點(diǎn)也在積極探索技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控模型的對(duì)外輸出，認(rèn)為這是技術(shù)輸出業(yè)務(wù)的必然趨勢(shì)。

五、助貸模式的問(wèn)題及監(jiān)管挑戰(zhàn)

當(dāng)前助貸模式存在費(fèi)用收取分離導(dǎo)致監(jiān)管困難的問(wèn)題。林堅(jiān)諾表示，各方合理收益是允許的，但必須首先合規(guī)。他們嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)民間借貸的規(guī)制，并要求合作方也必須遵守。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)應(yīng)清晰披露綜合借貸成本，采用統(tǒng)一的標(biāo)尺，以APR方式計(jì)算消費(fèi)者的借貸成本，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。費(fèi)用分離是可以的，但必須履行信息披露責(zé)任，不能欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。