網(wǎng)絡小貸公司的蓬勃發(fā)展：小雨點網(wǎng)貸的崛起與未來展望
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一、開篇概述
隨著金融科技的不斷進步，網(wǎng)絡小貸公司正成為金融行業(yè)的一股新勢力。它們以其合規(guī)性、低政策風險和技術(shù)優(yōu)勢，在市場上展現(xiàn)出強大的競爭力。其中，小魚網(wǎng)貸平臺作為網(wǎng)絡小貸的佼佼者，正引起廣泛關注。
二、網(wǎng)絡小貸的興起
網(wǎng)絡小貸公司之所以現(xiàn)階段從事網(wǎng)絡小貸業(yè)務較為安全，主要是因為它們符合合規(guī)要求，政策風險較低。擁有成熟技術(shù)系統(tǒng)支持的網(wǎng)絡小貸公司在市場上更具競爭力。小魚網(wǎng)貸平臺就是其中的典型代表，其運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡小額貸款公司，擁有強大的技術(shù)實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。
三、小雨點網(wǎng)貸平臺的背景與前景
不久前，零壹財經(jīng)走訪了小雨點網(wǎng)貸平臺，與平臺CEO林建諾進行了深入的對話。林建諾對數(shù)字信貸業(yè)務有著深刻的理解，他看好線上小額信貸業(yè)務在中國的發(fā)展前景。作為線上小貸、網(wǎng)貸、智能風控、消費金融等技術(shù)輸出的典型代表，小雨點網(wǎng)貸平臺承載了多重標簽，展現(xiàn)了金融科技發(fā)展的典型特征。
四、小雨點網(wǎng)貸的發(fā)展軌跡
三年前，林建諾攜家人從美國芝加哥回國創(chuàng)業(yè)，定居重慶。他對中國小額信貸市場的巨大潛力產(chǎn)生了濃厚興趣。經(jīng)過兩年多的試運營，小雨點網(wǎng)貸憑借良好的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務運營體系，獲得了監(jiān)管部門的認可，并成功在重慶申請獲批網(wǎng)絡小貸牌照。目前，產(chǎn)品服務已趨于完善，并計劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務，為小微企業(yè)主提供商貸服務。
五、小雨點網(wǎng)貸的核心競爭力
網(wǎng)絡小額信貸業(yè)務的發(fā)展考驗著平臺的獲客、風控、資金和運營等多個能力。小雨點網(wǎng)貸依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險控制模式展現(xiàn)出了其核心競爭力。在數(shù)據(jù)使用方面，小雨點網(wǎng)貸正在接入央行征信系統(tǒng)。智能風控、消費金融等技術(shù)輸出的標簽，體現(xiàn)了其科技化、科學化的金融業(yè)務定位。其開放、自由的理念也透露出其試圖以科技手段開展金融業(yè)務的決心和布局。
《探索精細化運營：小雨點網(wǎng)貸的征信之路》
征信決策與違約成本增加
小雨點網(wǎng)貸巧妙地運用央行的征信系統(tǒng)，旨在判斷申請用戶的信用狀況，并增加用戶的違約成本。一旦用戶的信用記錄出現(xiàn)污點，這一信息將被央行征信中心收錄，對用戶的后續(xù)金融服務產(chǎn)生限制，形成有效的威懾。這種策略既體現(xiàn)了對用戶信用管理的嚴謹性，也凸顯了小雨點網(wǎng)貸在風險管理上的前瞻性。
數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風險管理優(yōu)化
在大數(shù)據(jù)的時代浪潮下，小魚點網(wǎng)貸不斷對比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，追求更精準的風險判斷。而小雨點網(wǎng)貸團隊則依托這些數(shù)據(jù)，運用機器學習等尖端技術(shù)，構(gòu)建起了自己的反欺詐與風險定價體系。輔以人工判斷，每周快速反饋結(jié)果，不斷修正和優(yōu)化模型，確保風險管理的精準性和時效性。
團隊實力與實戰(zhàn)經(jīng)驗
在小雨點網(wǎng)貸的團隊中，技術(shù)基因與實戰(zhàn)經(jīng)驗并存。首席風控官陳紹林先生在信貸行業(yè)擁有二十年的豐富經(jīng)驗。團隊成員中的一部分，更是國內(nèi)大型信貸機構(gòu)的一線實戰(zhàn)精英。他們憑借深厚的行業(yè)背景、系統(tǒng)的風控理念以及實練，為小雨點網(wǎng)貸提供了寶貴的經(jīng)驗和教訓。在林堅諾的帶領下，團隊對未來業(yè)務的風控充滿信心。
獲客探索：精細化運營之路
在獲客層面，小雨點網(wǎng)貸采用數(shù)據(jù)驅(qū)動的精準營銷方式，面臨巨大壓力，正在不斷探索改良。金融科技的各主體紛紛涉足在線小額借貸業(yè)務，市場競爭異常激烈。面對此情形，小雨點選擇了與線上垂直細分各類型公司合作的策略，深挖線上流量，獲取更精準的客戶。通過建模、數(shù)據(jù)分析等手段篩選線上渠道，已測試超過80個渠道。這種方式的背后，是小雨點網(wǎng)貸強大的技術(shù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)運營能力。
信貸技術(shù)的輸出計劃
當前階段，助貸機構(gòu)的涌現(xiàn)體現(xiàn)了行業(yè)專業(yè)化分工和精細化運營的特征。在這種環(huán)境下，小雨點網(wǎng)貸以其合規(guī)優(yōu)勢、全鏈條借貸服務能力脫穎而出。其控股公司的強大背景為其提供了充足的資金儲備。未來，隨著業(yè)務的發(fā)展，小雨點網(wǎng)貸將拓展融資渠道，充足資本金。除貸款服務外，小雨點還計劃提供技術(shù)輸出服務，進入數(shù)十萬億的傳統(tǒng)金融體系，開拓巨大的市場。林堅諾表示，技術(shù)輸出業(yè)務是未來的必然趨勢，前期洽談已獲積極反饋。
<對話部分>
零壹財經(jīng)問：在線借貸業(yè)務上，中外的發(fā)展差異在哪里？
第一章：中國市場的獨特優(yōu)勢與垂直細分領域的消費分期
中國市場因其龐大的規(guī)模，為各行各業(yè)提供了無數(shù)的發(fā)展機遇。在每一行業(yè)中，都能通過深度細分，獨立出眾多的業(yè)務線。這種獨特的優(yōu)勢使得消費分期在中國市場得以蓬勃發(fā)展，各個垂直細分領域也因此獲得了巨大的發(fā)展空間。
第二章：技術(shù)的適用性與模型的本土調(diào)整
關于從歐美引進的技術(shù)及模型是否適用于中國市場的問題，林堅諾表示，技術(shù)本身并無國界之分，歐美的技術(shù)同樣可以在中國市場大放異彩。由于底層數(shù)據(jù)的差異，中美模型往往會有所區(qū)別。企業(yè)應當根據(jù)自身戰(zhàn)略和自有數(shù)據(jù)，尋找最適合的模型。
第三章：運營初期的挑戰(zhàn)與盈利模式的可持續(xù)性
對于公司運營周期尚短的問題，林堅諾解釋了從壞賬率及盈利兩個方面的情況。雖然公司目前運營時間不長，但已經(jīng)對可能出現(xiàn)的逾期和壞賬有了清晰的把握。在會計上，公司已經(jīng)實現(xiàn)了盈利，并且在運營上也有一套建模來全面評估損失。下一步的重點是優(yōu)化模型，在用戶體驗和公司利潤之間尋求最佳平衡。
第四章：平臺化服務、金融科技輸出業(yè)務的趨勢
林堅諾認為，平臺化服務和金融科技輸出業(yè)務是一個必然趨勢。無論是巨頭構(gòu)建生態(tài)圈，還是助貸模式對中小企業(yè)的幫助，都證明了這一點。金融科技的輸出能夠幫助銀行解決放貸業(yè)務需求，提高資金運轉(zhuǎn)效率。小雨點等公司在嘗試對外輸出技術(shù)架構(gòu)和風控模型，認為這是專業(yè)分工和馬太效應累積效果的必然結(jié)果。
第五章：費用收取分離的問題與監(jiān)管挑戰(zhàn)
針對助貸模式中費用收取分離導致的監(jiān)管困難問題，林堅諾強調(diào)合規(guī)的重要性。他提出應該保護消費者權(quán)益，讓消費者能夠用統(tǒng)一的標尺判斷借貸成本。費用分離是可以的，但必須盡到信息披露的責任，不能欺騙和誤導消費者。他也提到了英美采用APR方式計算消費者借貸成本的例子，強調(diào)了透明度和公平性。
相關問答解讀
一、源碼購買與二次開發(fā)
為了大幅度降低報價，我們決定尋找具有現(xiàn)金貸系統(tǒng)開發(fā)經(jīng)驗的專業(yè)開發(fā)公司購買源代碼。這些公司通常擁有專業(yè)的研發(fā)團隊和豐富的開發(fā)經(jīng)驗，能夠提供功能強大且安全性強的系統(tǒng)。在此基礎上進行二次開發(fā)，不僅可以節(jié)省大量工期，還能顯著降低開發(fā)費用。
二、網(wǎng)貸App的合法推廣
在合法合規(guī)的情況下，推廣網(wǎng)貸App并賺取傭金是可行的。這種推廣方式常見于銀行和金融平臺合作推出的合法項目。推廣手段如打電話和發(fā)微信需遵守相關法律法規(guī)，不得侵犯他人隱私或進行騷擾。
三、選擇推廣平臺需謹慎
市場上存在許多合法的返傭金推廣平臺，但也有不法分子利用這種方式進行欺詐。在選擇推廣網(wǎng)貸App的平臺時，務必慎重。一個值得考慮的平臺是眾鑫玩卡，它在業(yè)內(nèi)有著較好的口碑。
四、P2P系統(tǒng)的組成與費用分析
要開發(fā)一套P2P系統(tǒng)，我們需要從軟件方面的系統(tǒng)組成來進行分析。首先是P2P軟件系統(tǒng)，它是業(yè)務開展的核心。對于初創(chuàng)平臺來說，如果自己研發(fā)，成本較高且周期較長。許多初創(chuàng)平臺選擇與技術(shù)服務公司合作，進行產(chǎn)品定制開發(fā)。這些公司的價格一般在數(shù)十萬不等。支付結(jié)算系統(tǒng)和第三方軟硬件服務也是P2P系統(tǒng)的重要組成部分，費用在十幾萬到五十萬之間。
五、行業(yè)現(xiàn)狀與展望
2016年是P2P行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范之年，而2017年則是希望之年。經(jīng)過整治風暴和監(jiān)管細則落地，整個行業(yè)實現(xiàn)了激濁揚清，部分平臺實現(xiàn)了合規(guī)轉(zhuǎn)型，也有平臺良性退出。對于繼續(xù)經(jīng)營和規(guī)范建設的平臺來說，現(xiàn)在迎來了最好的發(fā)展機遇。建設互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺不僅需要關注系統(tǒng)工具建設，還需考慮團隊建設、運營推廣和日常辦公等各方面的投入和規(guī)劃。
