重慶小雨點(diǎn)網(wǎng)貸APP探究

一、網(wǎng)絡(luò)小貸公司的現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)小貸公司以其合規(guī)、技術(shù)系統(tǒng)成熟的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上展現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。其業(yè)務(wù)邏輯符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。重慶小雨點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款公司作為其中的一員，因其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和成熟的運(yùn)營(yíng)體系而備受矚目。

二、小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)的背景

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)是一家符合網(wǎng)絡(luò)小貸合規(guī)要求的公司，其運(yùn)營(yíng)主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。平臺(tái)團(tuán)隊(duì)擁有強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，是在線小額信貸市場(chǎng)的重要參與者。其CEO林建諾先生，擁有芝加哥大學(xué)物理學(xué)博士學(xué)位，曾在美工作多年，對(duì)數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有深入的理解和思考。

三、林建諾與小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)的理念

在與零壹財(cái)經(jīng)的走訪交流中，林建諾表示，中國(guó)在數(shù)據(jù)和模型算法在線上小額信貸業(yè)務(wù)上已經(jīng)基本成熟，對(duì)未來發(fā)展前景充滿信心。他攜家人從美國(guó)回國(guó)創(chuàng)業(yè)，看中了中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的巨大潛力。

四、小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展

經(jīng)過兩年的業(yè)務(wù)試運(yùn)營(yíng)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)憑借出色的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，成功獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。目前，平臺(tái)主要為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)，并計(jì)劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，為小微企業(yè)主提供商貸服務(wù)。平臺(tái)還在規(guī)劃技術(shù)方面的進(jìn)一步發(fā)展，目前正在與銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行洽談。

五、網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗(yàn)著平臺(tái)的獲客、風(fēng)控、資金、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面的能力。許多市場(chǎng)參與者面臨著行業(yè)的共性問題，如同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重、獲客成本高、資金獲取障礙等。小雨點(diǎn)網(wǎng)貸憑借其差異化的競(jìng)爭(zhēng)路線、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)、良好的資金成本和科技化的業(yè)務(wù)模式，有望實(shí)現(xiàn)更好、更可持續(xù)的發(fā)展。其開放、自由的工作環(huán)境透露出其以科技驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)的決心和理念。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新階段：數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)的實(shí)踐

一、行業(yè)背景與發(fā)展階段

2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了其發(fā)展的第十個(gè)年頭。隨著客戶互聯(lián)網(wǎng)行為的進(jìn)一步改變、大量數(shù)據(jù)的留存、各類數(shù)據(jù)服務(wù)商的逐漸成熟以及技術(shù)水平的提升，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式已成為行業(yè)主流。利用大數(shù)據(jù)來解決信息不對(duì)稱問題已經(jīng)成為可能。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

以大數(shù)據(jù)的使用為例，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)已經(jīng)滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。特別是在小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的實(shí)踐中，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和智能審核流程的運(yùn)用尤為突出。通過接入央行征信系統(tǒng)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸不僅能夠判斷申請(qǐng)用戶的信用狀況，還能增加用戶的違約成本，形成有效的威懾。

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸還不斷對(duì)比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，使判斷結(jié)果更加準(zhǔn)確?；跀?shù)據(jù)，他們利用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法，建立了自己的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，輔以人工判斷。這種結(jié)合人工與智能的方式，使得風(fēng)控結(jié)果更為精準(zhǔn)。

三、團(tuán)隊(duì)與經(jīng)驗(yàn)：技術(shù)基因與實(shí)戰(zhàn)精英的結(jié)合

小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的團(tuán)隊(duì)為其帶來了技術(shù)基因與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。首席風(fēng)控官陳紹林有在美國(guó)信貸行業(yè)20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的部分成員也曾是國(guó)內(nèi)大型信貸機(jī)構(gòu)的一線實(shí)戰(zhàn)精英。這樣的團(tuán)隊(duì)構(gòu)成，使得小雨點(diǎn)網(wǎng)貸在風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。

四、量化風(fēng)控與精準(zhǔn)獲客

在業(yè)務(wù)開展過程中，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方式體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理層面。在獲客層面，其采取了利用數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷方式。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸正在不斷探索改良，通過與線上垂直細(xì)分各類型公司合作，獲取更加精準(zhǔn)的客戶。建模分析也成為提升運(yùn)營(yíng)效率的重要方式。

五、未來展望與挑戰(zhàn)

一、企業(yè)文化的試錯(cuò)與前行

林堅(jiān)諾深刻指出，我們的企業(yè)文化鼓勵(lì)快速學(xué)習(xí)和試錯(cuò)。在創(chuàng)業(yè)過程中，如果害怕試錯(cuò)和修正，那么企業(yè)永遠(yuǎn)無法進(jìn)步。這種積極面對(duì)挑戰(zhàn)的態(tài)度，正是我們企業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力。

二、信貸技術(shù)的革新與趨勢(shì)

當(dāng)前，在線借貸市場(chǎng)多元而活躍，助貸機(jī)構(gòu)作為重要參與者，展現(xiàn)了行業(yè)專業(yè)化分工的特征。政策的不確定性為這一領(lǐng)域帶來風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的背景下，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸以其合規(guī)性和全鏈條借貸服務(wù)的優(yōu)勢(shì)脫穎而出。

三、融資環(huán)境與股東背景的力量

小貸公司的成長(zhǎng)受限于資金規(guī)模，但小雨點(diǎn)網(wǎng)貸面臨的壓力較小。這得益于其強(qiáng)大的股東背景——恒基產(chǎn)業(yè)旗下的香港國(guó)盛金融服務(wù)集團(tuán)有限公司。充足的資金儲(chǔ)備為小雨點(diǎn)網(wǎng)貸的穩(wěn)步發(fā)展提供了有力支持。林堅(jiān)諾透露，未來隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸將拓展融資渠道，甚至尋求上市機(jī)會(huì)。

四、技術(shù)輸出的潛力與未來規(guī)劃

技術(shù)輸出服務(wù)正成為行業(yè)的新趨勢(shì)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸也看到了這一機(jī)遇。林堅(jiān)諾表示，除了提供貸款服務(wù)，小雨點(diǎn)網(wǎng)貸還計(jì)劃進(jìn)入技術(shù)輸出領(lǐng)域。他堅(jiān)信，無論是專業(yè)分工的需求還是市場(chǎng)效應(yīng)的影響，技術(shù)輸出都是未來的必然趨勢(shì)。

五、行業(yè)對(duì)比與未來發(fā)展

在對(duì)話中，林堅(jiān)諾分享了關(guān)于中外在線借貸業(yè)務(wù)的差異。他表示，雖然美國(guó)在現(xiàn)金貸款方面領(lǐng)先，但中國(guó)的分期業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)于技術(shù)和模型的引進(jìn)，林堅(jiān)諾認(rèn)為歐美技術(shù)適用于中國(guó)市場(chǎng)，但模型需要根據(jù)本地?cái)?shù)據(jù)調(diào)整。關(guān)于壞賬率和盈利問題，公司已經(jīng)有清晰的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和盈利模型，未來的重點(diǎn)是優(yōu)化模型，尋求用戶體驗(yàn)和利潤(rùn)之間的平衡。

林堅(jiān)諾觀點(diǎn)：巨頭如阿里、京東等采用平臺(tái)模式構(gòu)建生態(tài)圈，這種策略在封閉的體系內(nèi)效果顯著，且充滿價(jià)值。但對(duì)于廣大中小企業(yè)而言，這一模式并不具備普適性。這時(shí)，助貸模式的出現(xiàn)便顯得合理，它解決了中小型公司在融資方面的難題。金融科技的發(fā)展，包括平臺(tái)化服務(wù)，都為這一模式提供了強(qiáng)有力的支持。對(duì)于銀行而言，助貸模式滿足了一部分放貸業(yè)務(wù)需求，并提高了資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)具有積極影響。

一、巨頭優(yōu)勢(shì)與助貸模式的崛起

林堅(jiān)諾進(jìn)一步指出，像阿里和京東這樣的巨頭通過構(gòu)建平臺(tái)模式，主要圍繞自身生態(tài)圈發(fā)展。這種策略在封閉的體系內(nèi)運(yùn)作流暢且效果顯著。但對(duì)于眾多中小企業(yè)來說，他們并不擁有這樣的優(yōu)勢(shì)。助貸模式的出現(xiàn)及盛行有其必然性，它解決了中小型公司在融資方面的困境。金融科技的發(fā)展，包括平臺(tái)化服務(wù)，都為這一模式提供了推動(dòng)力。對(duì)于銀行而言，這種模式幫助解決了一部分放貸需求，同時(shí)提高了資金效率，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)有益。

二、關(guān)于費(fèi)用的分離與監(jiān)管問題

零壹財(cái)經(jīng)提到助貸模式目前存在的一個(gè)問題是費(fèi)用收取的分離導(dǎo)致監(jiān)管困難。對(duì)此，林堅(jiān)諾表示各方合理收取收益是合理的，但首要前提是合規(guī)。他強(qiáng)調(diào)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)民間借貸的規(guī)制，并站在消費(fèi)者的角度，提倡用統(tǒng)一的標(biāo)尺來衡量借貸成本。平臺(tái)應(yīng)清晰公示綜合成本，避免混淆或誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)借鑒英美的經(jīng)驗(yàn)，采用APR（年化利率）的方式來計(jì)算消費(fèi)者的借貸成本。費(fèi)用分離是可以的，但必須盡到信息披露的責(zé)任，不能欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。不能因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展迅速、監(jiān)管暫時(shí)滯后就損害消費(fèi)者的利益。

關(guān)于省唄APP的正規(guī)性與安全性

對(duì)于省唄APP的正規(guī)性與安全性問題，它是正規(guī)的金融公司制作的金融產(chǎn)品，為信用卡用戶提供還款分期服務(wù)。它借鑒了人行的征信記錄，并清晰分工、流程清晰，是一個(gè)相對(duì)安全的借款平臺(tái)。從公司備案信息、貸款利息以及放款機(jī)構(gòu)等方面來看，省唄都是正規(guī)的。逾期未還款的行為會(huì)被上報(bào)到人行征信系統(tǒng)。用戶在使用省唄時(shí)，應(yīng)珍惜個(gè)人信用，按時(shí)還款。

網(wǎng)上貸款時(shí)，用戶應(yīng)注意不需要繳納押金。正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的貸款審批流程，會(huì)審查貸款人的信貸記錄、收入情形等信息，并且在貸款額度、期限等方面有明確的限定。

一、關(guān)于正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)

正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)在貸款周期前不會(huì)向借款人收取任何費(fèi)用。它們擁有嚴(yán)格的貸款審批流程，會(huì)綜合考慮借款人的信貸記錄、收入情況、工作或經(jīng)營(yíng)狀況等信息。網(wǎng)上貸款也是正規(guī)的貸款形式之一，借款人必須選擇信譽(yù)良好的貸款機(jī)構(gòu)，避免陷入詐騙風(fēng)險(xiǎn)。許多借款人會(huì)問，僅憑身份證能否貸款。實(shí)際上，除了身份證，借款人還需要提供其他有效的證明文件，正規(guī)放貸公司不會(huì)僅憑一張身份證就放款。

二、貸款金額與期限的理性選擇

貸款金額的大小取決于個(gè)人的資金需求，但借款人在選擇貸款金額時(shí)，應(yīng)考慮自身的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免過大的還款壓力。關(guān)于貸款期限，貸款期限越長(zhǎng)，其利率越高，借款人的利息負(fù)擔(dān)也就越大。例如，汽車貸款通常為3-5年，房屋貸款則為10-30年。值得注意的是，即使資金需求者的貸款期限只超過半年期時(shí)間點(diǎn)幾個(gè)月，按照現(xiàn)行貸款計(jì)息的規(guī)定，也可能需要執(zhí)行更高的一年期貸款利率，從而增加借款人的利息負(fù)擔(dān)。

三、關(guān)于按時(shí)還款的重要性

在當(dāng)今金融深入百姓生活的時(shí)代，良好的信用記錄對(duì)借款人來說至關(guān)重要。許多銀行開展個(gè)人信用貸款，無需抵押，只要信用良好。有些銀行甚至?xí)o信用良好的個(gè)人客戶授予高額度的信用額度。借款人務(wù)必按時(shí)還款，以保持自己的信用記錄。當(dāng)個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難時(shí)，借款人應(yīng)主動(dòng)與銀行協(xié)商，尋求解決方案，如延長(zhǎng)還款期限或變更還款方式。

四、關(guān)于省唄的可靠性

省唄是一款借款服務(wù)應(yīng)用，由深圳薩摩耶互聯(lián)開發(fā)并運(yùn)營(yíng)。從一些用戶反饋來看，省唄的借款服務(wù)是靠譜的。但借款人在使用類似的服務(wù)時(shí)，仍需謹(jǐn)慎，仔細(xì)了解相關(guān)的條款和條件，以確保自己的權(quán)益。

拓展閱讀：網(wǎng)上貸款的注意事項(xiàng)

網(wǎng)上貸款需注意以下幾點(diǎn)：注意不需要繳納押金。正規(guī)的網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)要求借款人提前繳納任何押金。一定要選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，避免陷入詐騙風(fēng)險(xiǎn)。借款人在選擇貸款金額和期限時(shí)，要理性考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況和償還能力，避免過大的還款壓力。務(wù)必按時(shí)還款，保持良好的信用記錄。

借款人在選擇貸款服務(wù)時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，理性選擇貸款金額和期限，并務(wù)必按時(shí)還款，以保持自己的信用記錄。這樣才能確保自己的財(cái)務(wù)安全，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。金融信用與個(gè)人發(fā)展的緊密關(guān)聯(lián)

一、信用記錄的重要性

隨著金融日益滲透到百姓生活的方方面面，良好的信用記錄在現(xiàn)代社會(huì)中的價(jià)值愈發(fā)顯現(xiàn)。如今，個(gè)人信用貸款因其及時(shí)、高額度的特點(diǎn)而備受青睞，但這一切都離不開信用二字。銀行對(duì)于個(gè)人信用的要求極高，因?yàn)橐粋€(gè)好的信用記錄真的能讓人受益終身。

人企貸的相關(guān)事項(xiàng)

有些銀行會(huì)為信用良好的個(gè)人客戶提供數(shù)十萬的信用額度。在這種體系下，當(dāng)個(gè)人經(jīng)濟(jì)遇到困難時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與銀行協(xié)商，申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限或變更還款方式。這樣做不僅體現(xiàn)了借款人的責(zé)任心，也有助于維護(hù)其信用記錄。

吉林億聯(lián)銀行及其相關(guān)業(yè)務(wù)

吉林億聯(lián)銀行是一家民營(yíng)銀行，與多家網(wǎng)貸平臺(tái)有合作關(guān)系，如眾安點(diǎn)點(diǎn)APP、美團(tuán)APP等。該銀行放款的網(wǎng)貸逾期都會(huì)在征信記錄中體現(xiàn)。億聯(lián)銀行秉承“數(shù)字銀行，智慧生活”的定位，依托科技創(chuàng)新手段，為用戶提供綜合金融服務(wù)。其業(yè)務(wù)涵蓋微存、易貸、智能理財(cái)?shù)龋⑼ㄟ^手機(jī)銀行（億聯(lián)銀行APP）、微信銀行等渠道提供服務(wù)。

億聯(lián)銀行的科技應(yīng)用與產(chǎn)品方向

億聯(lián)銀行以科技為用，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等手段。其基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)以私有云和分布式為基礎(chǔ)，構(gòu)建了跨地域的多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。為了確保客戶交易和銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)，億聯(lián)銀行采用了多項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)手段。目前，億聯(lián)銀行的產(chǎn)品方向定位為微存、易貸、智能理財(cái)?shù)?，并已推出系列新產(chǎn)品。

貸款不還的后果

欠銀行的貸款不還會(huì)導(dǎo)致一系列后果。如款機(jī)構(gòu)或銀行勝訴后，在履行期未履行法院判決，會(huì)申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。法院會(huì)查詢貸款人名下的資產(chǎn)并強(qiáng)制執(zhí)行。若貸款人名下無財(cái)產(chǎn)又拒絕履行判決，其將被記錄在信用報(bào)告中，并可能面臨限制高消費(fèi)、出入境的限制，甚至司法拘留。長(zhǎng)期不還款且有能力拒不執(zhí)行的情況下，可能涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪。

欠銀行貸款的處理方式

當(dāng)欠銀行貸款無法償還時(shí)，銀行將會(huì)采取一系列措施。銀行會(huì)通過電話等方式向借貸人催債。面對(duì)貸款問題，借款人應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)，盡量與銀行協(xié)商解決，以避免更加嚴(yán)重的后果。

金融信用對(duì)于每個(gè)人的生活都有著不可忽視的影響。在這個(gè)金融日益深入生活的時(shí)代，我們應(yīng)該更加重視自己的信用記錄，做到誠(chéng)實(shí)守信，為自己的未來鋪平道路。吉林億聯(lián)銀行批款及合作APP解讀

一、貸款逾期后果

當(dāng)借款人未能按時(shí)償還貸款，銀行會(huì)采取一系列措施。會(huì)產(chǎn)生罰息，這是未按時(shí)還款的代價(jià)。更為嚴(yán)重的是，逾期記錄會(huì)留下信用污點(diǎn)，影響個(gè)人未來的信貸活動(dòng)。

二、上門催債與法務(wù)介入

若借貸人持續(xù)拖欠不還，銀行會(huì)派遣工作人員上門催債。若借貸人仍不還款，銀行將采取法律手段，通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。特別是在辦理抵押貸款的情況下，抵押物可能會(huì)被法院拍賣以償還債務(wù)。

三、關(guān)于吉林億聯(lián)銀行

吉林億聯(lián)銀行是一家正牌的民營(yíng)銀行，由多家民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立。作為東北首家民營(yíng)銀行，億聯(lián)銀行與多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有合作關(guān)系。

四、億聯(lián)銀行與哪些APP合作？

吉林億聯(lián)銀行與眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)合作，常見的如眾安點(diǎn)點(diǎn)APP、美團(tuán)APP（美團(tuán)借錢）等。由于億聯(lián)銀行的放款屬于銀行放款，因此在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，借款人需留意貸款合同中的放款機(jī)構(gòu)，遵守相關(guān)的還款規(guī)定。

五、億聯(lián)銀行的貸款利率與產(chǎn)品

億聯(lián)銀行與京東金融的合作使其在市場(chǎng)上聲名鵲起，推出了一系列高息產(chǎn)品。盡管近期利率有所下降，但仍具有競(jìng)爭(zhēng)力。目前，億聯(lián)銀行的大額存款利率對(duì)于不同期限的存款均有不同，例如一年期的20萬元大額存單利率維持在1.95%至2.28%之間。對(duì)于想要了解億聯(lián)銀行貸款利率和產(chǎn)品的借款人，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)研究其官網(wǎng)公布的最新信息。

吉林億聯(lián)銀行是一家正規(guī)的民營(yíng)銀行，與多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)合作放款。借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)明確了解貸款合同中的條款和細(xì)節(jié)，確保自己能夠按時(shí)還款，避免給自己留下信用污點(diǎn)。