文章來源：領益金融（01caijing.com）作者石曉雯

注：網(wǎng)絡小貸公司在當前階段開展網(wǎng)絡小貸業(yè)務是相對安全的方式，其符合合規(guī)要求，政策風險較低。如果網(wǎng)絡小貸公司擁有成熟的技術系統(tǒng)支持，其在市場上的競爭力將大大增強。

小魚網(wǎng)貸平臺正是符合上述條件的典型代表，其運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡小額貸款公司，位于重慶。該公司擁有強大的技術實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。

在7月中旬，零壹財經對小魚點網(wǎng)貸平臺進行了走訪，與網(wǎng)貸平臺CEO林建諾就網(wǎng)絡小額信貸業(yè)務邏輯、中美市場形勢對比等問題進行了深入交流。

林建諾，畢業(yè)于香港中文大學，并在芝加哥大學獲得物理學博士學位，曾在美國學習工作10年以上。他在金融行業(yè)有一定的積累，擔任美國網(wǎng)貸上市公司Enova的數(shù)據(jù)分析負責人，對數(shù)字信貸業(yè)務有獨特的理解和思考。

在對話中，林建諾表示，中國在數(shù)據(jù)和模型算法方面已經基本成熟，基礎設施不斷完善，包括大學教育和人才培養(yǎng)都在朝著市場需求的方向發(fā)展?；谶@些判斷，他對小魚點網(wǎng)貸平臺的發(fā)展前景充滿信心。

小魚點網(wǎng)貸平臺承載了多重標簽：線上小貸、網(wǎng)貸、智能風控、消費金融、技術輸出。這只是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的一系列典型特征。

三年前，林建諾攜家人從美國芝加哥回國，定居重慶創(chuàng)業(yè)。他和他的團隊對中國小額信貸市場的巨大潛力產生了濃厚興趣。

2016年6月，經過兩年多的業(yè)務試運營，憑借出色的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產質量和業(yè)務運營體系，小魚點網(wǎng)貸獲得了監(jiān)管部門的認可，并在重慶成功申請獲批網(wǎng)絡小貸牌照。自2016年11月正式運營以來，目前產品主要為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務。后期將拓展產品線，為用戶提供分期付款服務，并為小微企業(yè)提供商貸服務。小魚點網(wǎng)貸還在規(guī)劃與技術方面的拓展，目前正在與銀行等機構進行洽談。

網(wǎng)絡小額信貸業(yè)務的發(fā)展考驗著平臺的獲客、風控、資金、運營等多個能力。許多市場參與者面臨著行業(yè)的共性問題，如嚴重的同質競爭、高昂的獲客成本、資金獲取障礙等。對于那些擁有差異化競爭路線、先進的風險管控技術、良好的延展性和低資金成本的公司，他們有可能實現(xiàn)更可持續(xù)的發(fā)展。

小雨點網(wǎng)貸正是一個依靠可擴展的數(shù)據(jù)驅動的風險控制模式的例子。其采用科技化的方式開展金融業(yè)務，體現(xiàn)了其作為科技公司的定位和開放、自由的理念。從宏觀角度看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經發(fā)展到了一個新的階段，數(shù)據(jù)運營和技術驅動的方式正逐漸成為主流。

一方面，我們致力于利用央行征信體系來評估用戶的信用狀況，但更重要的是通過此手段增加用戶的違約成本。一旦用戶的信用記錄出現(xiàn)污點并被央行征信中心收錄，其后續(xù)金融服務將受到限制，這無疑對用戶形成了有效的威懾。

對于小魚點網(wǎng)貸而言，在數(shù)據(jù)來源的使用上，我們始終致力于對比和選擇高質量的第三方數(shù)據(jù)。我們不斷篩選第三方數(shù)據(jù)質量，以追求更準確的用戶信用評估結果。在此基礎上，小雨點網(wǎng)貸依靠數(shù)據(jù)驅動，結合機器學習和人工判斷，建立起完善的反欺詐和風險定價體系。人工判斷的結果每周都會得到快速反饋，對模型進行持續(xù)的修正和優(yōu)化。

小雨點網(wǎng)貸團隊的技術基因與實戰(zhàn)經驗是我們的核心優(yōu)勢。首席風控官陳紹林在信貸行業(yè)擁有超過二十年的豐富經驗。我們的風控團隊成員同樣具備國內大型信貸機構的一線實戰(zhàn)經驗。林堅諾本人在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著深厚的背景，他的理念和實踐經驗為小雨點網(wǎng)貸提供了寶貴的借鑒。從業(yè)務量化風控的結果來看，我們對自己目前的表現(xiàn)充滿信心，并堅信我們能夠進一步優(yōu)化，應對未來可能出現(xiàn)的周期性風險。

在獲客層面，我們采取精細化的運營策略，注重數(shù)據(jù)的精準營銷。盡管面臨巨大的壓力，我們正在不斷探索和改進。從市場參與主體來看，金融科技領域的各類機構都在積極開展在線小額借貸業(yè)務，市場競爭異常激烈。

為了更精準地獲取客戶，我們采取線上垂直細分的合作策略。例如與婚慶公司、招聘網(wǎng)站等合作，這不僅幫助我們獲取更精準的客戶，還起到了部分風控的作用。我們通過建模、數(shù)據(jù)分析等手段來篩選線上渠道，目前已經測試了超過80個渠道。這種快速學習和試錯的方式得益于我們的技術系統(tǒng)和數(shù)據(jù)運營能力。

當前助貸機構的出現(xiàn)體現(xiàn)了行業(yè)專業(yè)化分工和精細化運營的特征。在這種環(huán)境下，小雨點網(wǎng)貸的合規(guī)優(yōu)勢之一是我們已經納入監(jiān)管體系，能夠提供全鏈條的借貸服務。我們的資金儲備充足，這得益于我們的股東背景和充足的出資承諾。未來我們將通過發(fā)行ABS等方式拓展融資渠道。除了貸款服務外，我們還計劃提供技術輸出服務，這是基于傳統(tǒng)金融機構在技術方面的短板以及市場需求的分析得出的必然趨勢。我們已經在前期洽談中獲得積極的反饋。關于中外在線借貸業(yè)務的差異，我們正在與全球先進模式展開對話和交流，借鑒學習對方的優(yōu)點和先進的做法來完善自身的發(fā)展路徑。在探討垂直細分領域消費分期的發(fā)展前景時，我們不難發(fā)現(xiàn)，英美市場雖然規(guī)模較小，但中國龐大的市場為各行業(yè)的發(fā)展提供了無限可能。特別是在消費分期領域，中國市場的廣闊性使得每個行業(yè)都能細分出眾多業(yè)務線，進而推動各垂直領域的深度發(fā)展。當前，國內諸多行業(yè)面臨的發(fā)展瓶頸，如人才培養(yǎng)和政策監(jiān)管的確立，正逐步得到解決，我對整個行業(yè)的發(fā)展充滿信心。

對于零壹財經提出的疑問，林堅諾認為，從歐美引進的技術和模型在中國市場是適用的。雖然技術無國界，但商業(yè)模式卻需根據(jù)本土的市場環(huán)境和數(shù)據(jù)特點進行適配。中美模型會存在差異，企業(yè)應根據(jù)自身戰(zhàn)略和數(shù)據(jù)進行模型選擇。

關于公司運營周期、壞賬率及盈利的可持續(xù)性，林堅諾表示，雖然公司運營時間尚短，但通過試運營和正式運營的九個月數(shù)據(jù)，我們已經對壞賬情況有了清晰的認識。在會計上，公司已經實現(xiàn)盈利，同時通過內部建模來預測可能的損失，確保產品的可行性和決策的科學性。下一步的重點是尋求用戶體驗和公司利潤之間的最佳平衡。

談及平臺化服務和金融科技輸出業(yè)務，林堅諾認為這是一種趨勢。巨頭如阿里、京東構建平臺模式，形成生態(tài)圈，但中小企業(yè)更需要助貸模式的支持。金融科技的輸出解決了銀行的放貸需求，提高了資金運轉效率。小雨點等公司也在嘗試對外輸出技術架構和風控模型，認為這是技術輸出業(yè)務的必然趨勢。

關于助貸模式的費用收取問題，林堅諾強調合規(guī)性至關重要。各方可以合理收取收益，但必須遵守國家規(guī)制。平臺應明確披露綜合成本，采用統(tǒng)一的標尺來衡量借貸成本，保護消費者權益。

在貸款領域問答中，不存在不需要審核的貸款平臺。市面上的小貸產品如白貓貸、萬e貸、借唄、滴滴金融和美團借錢等都需要對借款人進行個人資質審核和綜合評估。在選擇貸款平臺時，請務必謹慎，確保選擇合法合規(guī)、信譽良好的平臺。關于貸款平臺的話題，這里有一些相關分享。在現(xiàn)實生活中，無論是什么類型的貸款平臺，包括線上借貸產品等，都需要進行一定的審核流程。這是金融機構為了保障資金安全和風險控制的重要環(huán)節(jié)?！盁o需審核的貸款平臺”是不存在的。借款合同是借款人向貸款人借款并承諾到期還款的法律約束。

關于“不審核直接放款5000”的需求，市面上有一些平臺聲稱可以實現(xiàn)快速借款，如維維錢包、趣前行等。這些平臺可能會提供小額度的快速借款服務，但同樣需要進行信用評估和其他審核流程。至于其他如口袋花和多寶魚等平臺則強調貸款過程相對簡便快捷，可以滿足某些應急需求。但是需要注意，貸款是需要負責任的金融行為，借款前一定要仔細了解產品的細節(jié)和風險。

在貸款過程中，一些平臺會要求面審以確保借款人的和信用狀況。不過也有一些平臺提供了線上審核的方式，無需面審，例如豆豆錢、借你用等。此外還有一些產品如安逸花、平安小橙花等都可以進行線上申請和操作，無需面審。攜程金融也是一個線上借貸平臺，用戶只需注冊并提交相關資料即可進入審核流程。這些平臺的出現(xiàn)為借款提供了更為便捷的方式。但無論哪種方式，都需要確保自己能夠按時還款并了解相關的風險。

至于市面上所謂的“無需審核的APP”，如蟲蟲卡貸等，這些應用可能存在一些風險和不確定性因素，需要謹慎對待。貸款是一個嚴肅的金融行為，建議選擇正規(guī)、有資質的金融機構進行貸款操作。最后提醒大家在教育期間出行要注意安全，保護好自己，共同為創(chuàng)造和諧社會做出貢獻。祝愿大家生活愉快，工作順利！關于貸款軟件的推薦

在眾多貸款軟件中，以下幾款軟件是相對容易通過的：

一、借唄

只要有申請入口與額度，大部分用戶申請貸款后都能夠獲得通過。

二、360借條

作為一款純信用貸款產品，只要個人信用良好，申請此貸款產品的通過率是比較高的。

三、招聯(lián)好期貸

它是招聯(lián)消費金融推出的一款信用貸款產品，只要芝麻分達到600以上即可申請。

四、夠花

這是海爾消費金融的信用貸款產品，只要個人征信良好，基本上都可以申請到幾千元的額度。

還有任性貸等也是比較容易通過的貸款軟件。任性貸是蘇寧金融旗下的貸款產品，可直接在線申請，最高額度有5萬元，能滿足借款人購物、旅游、教育等個人消費需求。

對于大學生常用的貸款app軟件，有以下幾款推薦：

一、小螞蟻貸款

此軟件旨在幫助用戶解決資金臨時短缺的問題，提供分期貸款、小額借貸、信用借款等服務，全程線上網(wǎng)貸，審核流程簡單快捷。

二、簡貸

簡貸是一個網(wǎng)貸信息中介平臺，幫助借款人快速融資，滿足資金需求。該平臺有嚴格的風控機制，借款人可以以域名、汽車等資產作為抵質押物。平臺操作便捷，利息費用透明公開。

三、幫貸寶

幫貸寶以“幫人貸款，你拿提成”為服務理念，幫助客戶和朋友解決資金需求問題，同時獲得高額提成。業(yè)務涵蓋信用貸款、車輛抵押等，合作機構廣泛。操作簡便，只需下載APP、提交貸款需求、簽約放款即可。新用戶注冊成功還可獲得10元現(xiàn)金獎勵。

四、挖財寶

挖財寶是挖財旗下的綜合理財信息服務平臺，以專業(yè)的風控體系為基礎，為用戶甄選出優(yōu)質的資產項目。該平臺擁有品牌優(yōu)勢，如9年品牌積淀、知名投資機構融資等。

溫馨提示：以上信息僅供參考，不構成為任何借貸建議。在網(wǎng)絡貸款過程中，請務必注意防范風險，保障資金安全，選擇正規(guī)銀行或正規(guī)貸款平臺進行借貸?！緡烂茱L控】

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