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作者：石曉雯，領(lǐng)益金融（01caijing.com）
注：網(wǎng)絡(luò)小貸公司當(dāng)前選擇網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)是一條安全穩(wěn)健的發(fā)展道路，這主要得益于其符合合規(guī)要求，且政策風(fēng)險相對較低。對于那些擁有成熟技術(shù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司來說，它們在市場上的競爭力無疑會更強大。
小魚網(wǎng)貸平臺就是一個典型的例子，其運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，位于重慶。其團隊擁有強大的技術(shù)實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。
在7月中旬，零壹財經(jīng)對小魚網(wǎng)貸平臺進行了實地走訪，并與該平臺CEO林建諾就網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)邏輯、中美市場形勢對比等問題進行了深入的對話。林建諾畢業(yè)于香港中文大學(xué)，并在芝加哥大學(xué)獲得物理學(xué)博士學(xué)位，他在金融行業(yè)擁有豐富的經(jīng)驗，此前曾在美國網(wǎng)貸上市公司Enova擔(dān)任數(shù)據(jù)分析負(fù)責(zé)人，對數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有深入的理解和思考。
林建諾表示，中國在數(shù)據(jù)和模型算法在線上小額信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)基本成熟，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善?；谶@一判斷，他對小魚網(wǎng)貸平臺的發(fā)展前景充滿信心。
小魚網(wǎng)貸平臺擁有多重標(biāo)簽：線上小貸、網(wǎng)貸、智能風(fēng)控、消費金融、技術(shù)輸出。這只是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的一系列典型特征。
三年前，林建諾攜家人從美國芝加哥回國，定居重慶創(chuàng)業(yè)，他對中國小額信貸市場的巨大潛力產(chǎn)生了濃厚興趣。2016年6月，經(jīng)過兩年多的業(yè)務(wù)試運營，憑借出色的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)運營體系，小魚網(wǎng)貸獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)可，并在重慶成功申請獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。目前，該平臺已經(jīng)進入平穩(wěn)運行階段，主要為用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)，并計劃后期拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，為小微企業(yè)主提供商貸服務(wù)。小魚網(wǎng)貸還在規(guī)劃與其他機構(gòu)合作，進一步拓展其業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗著平臺的獲客、風(fēng)控、資金、運營等多種能力。許多市場參與者面臨著行業(yè)的共性問題，如同質(zhì)化競爭嚴(yán)重、獲客成本高、資金獲取障礙、不良貸款壓力過大等。對于那些擁有差異化競爭路線、先進風(fēng)險管控技術(shù)、良好延展性和低資金成本的公司，他們有可能實現(xiàn)更好、更可持續(xù)的發(fā)展。
小魚網(wǎng)貸就依靠可擴展的數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制模式，展現(xiàn)了強大的競爭力。其辦公區(qū)的布局體現(xiàn)了科技公司開放、自由的理念，也透露出其以科技化、科學(xué)化的方式開展金融業(yè)務(wù)的定位。
從更宏觀的角度來看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展10年，現(xiàn)階段的變化反映了金融基礎(chǔ)條件的不斷變化，如客戶互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣的進一步改變、大量數(shù)據(jù)的留存、各類數(shù)據(jù)服務(wù)商的逐漸成熟以及技術(shù)水平的提升等。這些都使得數(shù)據(jù)運營和技術(shù)驅(qū)動的方式成為可能。
以大數(shù)據(jù)的使用為例，數(shù)據(jù)運營已經(jīng)滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。小雨點網(wǎng)貸采用數(shù)據(jù)運營和技術(shù)驅(qū)動的理念，從實踐中不斷優(yōu)化和完善其業(yè)務(wù)模式。他們正在接入央行征信系統(tǒng)，智能審核流程也是他們技術(shù)驅(qū)動的體現(xiàn)。
（注：文章中圖片來源為.toutiaoimg.com/large/開頭的一組特定編號圖片）在征信體系與風(fēng)險管理方面，我們致力于利用央行的征信系統(tǒng)來全面評估用戶的信用狀況，并不僅僅依賴于此來做出決策。我們的主要目的不僅是判斷用戶的信用狀況，更是要增加用戶的違約成本。一旦用戶的信用記錄出現(xiàn)污點，其后續(xù)金融服務(wù)將受到限制，這無疑對用戶形成了有效的威懾。這種策略不僅提升了我們的風(fēng)險管理水平，也增強了用戶對于信用重要性的認(rèn)識。
在數(shù)據(jù)運用上，小魚點網(wǎng)貸始終追求數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和有效性。我們不斷對比第三方數(shù)據(jù)的質(zhì)量，使得我們的判斷結(jié)果更為精確。小雨點網(wǎng)貸基于數(shù)據(jù)，結(jié)合機器學(xué)習(xí)方法，建立了自己的反欺詐和風(fēng)險定價體系。在這個過程中，我們也依賴人工判斷，其結(jié)果每周都會得到快速的反饋，為模型的修正和優(yōu)化提供有力支持。
團隊是推進公司發(fā)展的核心動力。小雨點網(wǎng)貸的團隊為其帶來了豐富的技術(shù)基因與實戰(zhàn)經(jīng)驗。首席風(fēng)控官陳紹林在信貸行業(yè)擁有20年的豐富經(jīng)驗，而部分風(fēng)控團隊成員也曾是國內(nèi)大型信貸機構(gòu)的一線實戰(zhàn)精英。林堅諾本人在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域擁有深厚的經(jīng)驗，他堅信基于多年的經(jīng)驗和理念，小雨點網(wǎng)貸能夠持續(xù)優(yōu)化并應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險挑戰(zhàn)。
在業(yè)務(wù)開展過程中，我們注重數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險管理，并在獲客層面采取精準(zhǔn)營銷策略。面對激烈的市場競爭和不斷變化的行業(yè)環(huán)境，我們正在積極探索更為精細(xì)化的獲客方式。除了傳統(tǒng)的線下推廣方式，我們還與線上垂直細(xì)分各類型公司展開合作，通過建模和數(shù)據(jù)分析手段篩選線上渠道，以獲取更精準(zhǔn)的客戶群體。我們已經(jīng)測試了超過80個渠道，通過不斷試錯篩選，尋找最適合我們的發(fā)展之路。
現(xiàn)階段，助貸機構(gòu)的出現(xiàn)體現(xiàn)了在線借貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化分工和精細(xì)化運營特征。在這種環(huán)境下，小雨點網(wǎng)貸的優(yōu)勢之一是合規(guī)性。我們已納入監(jiān)管體系，能夠提供全鏈條的借貸服務(wù)。我們的資金儲備充足，股東背景強大，為公司的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支持。
談及中外在線借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展差異時，林堅諾表示，中國在分期業(yè)務(wù)方面的發(fā)展更為先進，而美國也在逐漸學(xué)習(xí)和借鑒中國的分期業(yè)務(wù)模式。未來，小雨點網(wǎng)貸除提供貸款服務(wù)外，還計劃提供技術(shù)輸出服務(wù)，滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)在技術(shù)輸出方面的需求。在林堅諾看來，技術(shù)輸出是一個必然趨勢，也是我們長期發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。我們一直在積極尋求合作伙伴，并已經(jīng)獲得了潛在合作方的積極反饋。我們堅信，隨著公司不斷發(fā)展和壯大，我們將為行業(yè)帶來更多的創(chuàng)新和價值。以下是根據(jù)您的要求偽原創(chuàng)的文章內(nèi)容：
面對市場的大小差異，中國的大規(guī)模市場優(yōu)勢顯著，使得在各行各業(yè)中能夠細(xì)分出眾多業(yè)務(wù)線，進而推動各個垂直細(xì)分領(lǐng)域的消費分期的發(fā)展。當(dāng)前，國內(nèi)眾多行業(yè)面臨的發(fā)展瓶頸已逐步得到解決，包括人才培養(yǎng)、政策監(jiān)管等方面的進步。我對整個行業(yè)的未來發(fā)展抱有樂觀的態(tài)度。
關(guān)于零壹財經(jīng)的提問，從歐美引進的技術(shù)及模型是否適用于中國市場，林堅諾認(rèn)為，技術(shù)本身并無國界之分，歐美的技術(shù)也完全可以在中國市場發(fā)揮重要作用。由于中美市場的底層數(shù)據(jù)、變量等方面的差異，針對各自市場的模型會有所不同。企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的戰(zhàn)略和自有數(shù)據(jù)來選擇最合適的模型。
關(guān)于公司運營周期、壞賬率及盈利的持續(xù)性，林堅諾透露，公司正式運營雖只有9個月，但已有2年的試運營期，對逾期及壞賬情況有了清晰的認(rèn)識。公司在會計上已經(jīng)實現(xiàn)盈利，并通過建立模型全面評估產(chǎn)品可行性。目前的關(guān)鍵是持續(xù)優(yōu)化模型，在用戶體驗和公司利潤之間尋求最佳平衡。
談及平臺化服務(wù)、金融科技輸出業(yè)務(wù)是否是趨勢性問題，林堅諾表示，對于阿里、京東等巨頭而言，構(gòu)建平臺模式是構(gòu)建生態(tài)圈的有效方式，但對中小企業(yè)而言，助貸模式更為合理。金融科技的輸出和平臺化服務(wù)有助于解決中小型公司的需求，并提高銀行資金的運轉(zhuǎn)效率。小雨點也在嘗試對外輸出已驗證的技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控模型，認(rèn)為技術(shù)輸出業(yè)務(wù)是一個必然趨勢。
對于助貸模式中費用收取分離導(dǎo)致的監(jiān)管困難問題，林堅諾強調(diào)合規(guī)的重要性，并提出保護消費者權(quán)益的重要性。他主張平臺應(yīng)清晰披露綜合成本，采用統(tǒng)一的標(biāo)尺來衡量借貸成本，不能誤導(dǎo)消費者。在費用分離的必須盡到信息披露的責(zé)任。
關(guān)于軟件開發(fā)選擇哪家公司比較好的問題，筆者認(rèn)為可以從兩個方面來看。能否盡可能滿足用戶需求是重要的一點。優(yōu)秀的軟件開發(fā)公司應(yīng)該能夠理解并滿足用戶的獨特需求，即使面對一些復(fù)雜的或不明確的需求也能給出合理的解決方案。開發(fā)軟件的效率也是衡量一個公司好壞的關(guān)鍵。好的軟件開發(fā)公司能夠在確認(rèn)完用戶需求后迅速組織專業(yè)人員進行開發(fā)，并在短時間內(nèi)交付令用戶滿意的軟件。
互聯(lián)網(wǎng)是一個神奇的大網(wǎng)，對于想要進行軟件開發(fā)或定制的用戶來說，這里有許多專業(yè)的開發(fā)服務(wù)可以提供最詳細(xì)的報價和最好的服務(wù)。如果您有相關(guān)需求，可以通過手機短信了解更多信息（短信內(nèi)容：一八九三四二五零一四二五）。以下是根據(jù)您的要求偽原創(chuàng)后的文章：
在軟件開發(fā)領(lǐng)域，選擇一個可靠的公司是成功的關(guān)鍵。以重慶億盛尚科技有限責(zé)任公司為例，他們憑借多個成功的軟件定制案例贏得了客戶的信賴。他們的實力證明了，只要具備足夠的經(jīng)驗和專業(yè)技能，就能夠開發(fā)出令人滿意的軟件。選擇這樣的公司，客戶可以通過查看他們的案例來評估他們的實力和能力。
當(dāng)我們談?wù)揂PP開發(fā)報價時，其實背后涉及到許多因素。無論是谷歌的Android平臺還是蘋果的iOS平臺，針對不同的平臺開發(fā)，成本自然會有所不同。除了APP本身，如果還需要網(wǎng)站版的管理后臺，其開發(fā)成本也需要考慮在內(nèi)。
開發(fā)人員的工資是報價的基礎(chǔ)。這些人員包括產(chǎn)品經(jīng)理、UI設(shè)計師、前端工程師、服務(wù)端工程師以及iOS和Android客戶端工程師等。每個項目所需的團隊成員不同，因此工資成本會有所變動。舉個例子，一個iOS開發(fā)工程師的日工資可能達(dá)到1000元，如果加上20%的利潤，實際費用會更高。
產(chǎn)品的復(fù)雜程度也是決定開發(fā)成本的重要因素。更復(fù)雜的項目需要更多的開發(fā)人員和更長的時間，因此價格自然會上升。例如，如果一個項目需要一個iOS開發(fā)工程師30人/天，那么總費用將會是相當(dāng)可觀的。
除此之外，外包團隊的經(jīng)驗和素質(zhì)、所在地以及客戶的預(yù)算都會對開發(fā)成本產(chǎn)生影響。有經(jīng)驗的團隊能夠更好地理解客戶需求，更高效地完成項目，自然報價會相對較高。而位于一線城市如北京、深圳的團隊的報價可能會比二線或三線城市的團隊更高?？蛻舻男枨蠛皖A(yù)算也是決定開發(fā)成本的重要因素之一。
我們的團隊提供APP外包服務(wù)，包括蘋果iOS版APP、Android版APP等多種形式。我們主要成員都有8年以上互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗，主導(dǎo)過多個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。我們的報價透明合理，根據(jù)項目的具體需求來定制價格。
至于開發(fā)一款手機APP需要多少錢的問題，實際上這取決于多個因素。簡單來說，要根據(jù)手機APP的需求和質(zhì)量來定價。固定款的APP直接套用模板，價格相對較低，而定制款的APP則需要根據(jù)具體需求進行定制開發(fā)，價格會相對較高。開發(fā)時間越長、功能越復(fù)雜，費用也就越高。企業(yè)主在選擇APP開發(fā)公司時，一定要把詳細(xì)的需求和功能告知公司，以便得到合理的報價。
選擇一家有實力和經(jīng)驗的APP開發(fā)公司是非常重要的。確保溝通順暢、明確需求，才能最終得到滿意的產(chǎn)品。二、探討不同手機APP平臺的制作成本差異
隨著科技的飛速發(fā)展，市面上流行的手機APP制作平臺主要有兩大系統(tǒng)：安卓系統(tǒng)（Android）和蘋果系統(tǒng)（IOS）。這兩大系統(tǒng)的手機APP制作成本存在明顯的差異。
IOS系統(tǒng)的手機APP制作成本相對較高。這主要是因為蘋果公司對平臺的嚴(yán)格封閉性，以及對開發(fā)語言O(shè)bjective-C的高難度要求，這無疑為APP開發(fā)者增加了開發(fā)難度，從而提高了開發(fā)成本。
三、深入理解APP制作成本的人員構(gòu)成
在APP的制作過程中，涉及到的人員眾多，他們的工資是APP制作成本的重要組成部分。開發(fā)一款A(yù)PP需要產(chǎn)品經(jīng)理、客戶端工程師、后端工程師以及UI設(shè)計師的協(xié)同合作。這些人員的月薪總和可能會超過4、5萬元，是APP制作成本中不可忽視的一部分。
四、城市因素對APP開發(fā)成本的影響
值得注意的是，同樣實力的APP開發(fā)公司，其所在城市的不同也會導(dǎo)致開發(fā)成本的高低不一。例如，在北京、深圳和上海等一線城市的開發(fā)公司，由于其開發(fā)人員薪資和其他支出的相對較高，因此其APP的開發(fā)成本費用也會相應(yīng)提高。
無論是系統(tǒng)差異、人員工資還是地理位置，這些因素都會對手機APP的制作成本產(chǎn)生影響。而在當(dāng)前的市場環(huán)境下，了解并合理控制這些成本，對于每一個APP開發(fā)者來說都至關(guān)重要。
