文章來源：領(lǐng)益金融（01caijing.com） 作者：石曉雯

網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)當前正處于一個蓬勃發(fā)展的階段，其中網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展業(yè)務(wù)的方式相對安全穩(wěn)健，這主要得益于其符合合規(guī)要求，且政策風(fēng)險較低。對于那些擁有成熟技術(shù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司來說，它們在市場上的競爭力無疑會更強。

位于重慶的小魚網(wǎng)貸平臺就是一個很好的例子。該平臺運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，其團隊擁有強大的技術(shù)實力，是在線小額信貸市場的重要參與者。

不久前，零壹財經(jīng)對重慶的小雨點網(wǎng)貸平臺進行了走訪，并與該平臺CEO林建諾就網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)邏輯、中美市場形勢對比等問題進行了深入交流。林建諾畢業(yè)于香港中文大學(xué)，并在芝加哥大學(xué)獲得物理學(xué)博士學(xué)位，曾在美國學(xué)習(xí)工作10年以上。他對金融行業(yè)的積累深厚，此前曾擔任美國網(wǎng)貸上市公司Enova的數(shù)據(jù)分析負責(zé)人，對數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有著獨特的理解和思考。

在對話中，林建諾表示，中國在數(shù)據(jù)和模型算法上已趨于成熟，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善?；谶@一判斷，他對小雨點網(wǎng)貸平臺的發(fā)展前景充滿信心。小雨點網(wǎng)貸平臺承載了線上小貸、網(wǎng)貸、智能風(fēng)控、消費金融、技術(shù)輸出等多重標簽，是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的典型特征之一。

林建諾攜家人從美國芝加哥回國創(chuàng)業(yè)已三年。他對中國小額信貸市場的巨大潛力充滿興趣。經(jīng)過兩年多的試運營，憑借良好的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)運營體系，小雨點網(wǎng)貸于2016年6月獲得了監(jiān)管部門的認可，并在重慶成功申請獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。目前，平臺已進入平穩(wěn)運行階段，主要為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)，并計劃拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，為小微企業(yè)提供商貸服務(wù)。小雨點網(wǎng)貸還在規(guī)劃與技術(shù)方面的進一步發(fā)展，目前正在與銀行等機構(gòu)進行洽談。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗著平臺的獲客、風(fēng)控、資金、運營等多個方面的能力。許多市場參與者面臨著行業(yè)的共性問題，如同質(zhì)化競爭嚴重、獲客成本高、資金獲取障礙、不良貸款壓力過大等。對于那些擁有差異化競爭路線、先進風(fēng)險管控技術(shù)、良好延展性和極低資金成本的公司，他們有望實現(xiàn)更好、更可持續(xù)的發(fā)展。

小雨點網(wǎng)貸依靠可擴展的數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制模式，展現(xiàn)了其在風(fēng)險控制方面的實力。其辦公區(qū)的布局體現(xiàn)了作為科技公司的定位和開放、自由的理念，也透露出其以科技化、科學(xué)化的方式開展金融業(yè)務(wù)的決心。

從宏觀角度看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展十年，現(xiàn)在到了一個新階段。這個階段的特征就是數(shù)據(jù)運營和技術(shù)驅(qū)動的金融模式。隨著客戶移動互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣的進一步改變、大量數(shù)據(jù)的留存、各類數(shù)據(jù)服務(wù)商的逐漸成熟以及技術(shù)水平的提升，利用大數(shù)據(jù)解決信息不對稱問題已經(jīng)成為可能。

一方面，小雨點網(wǎng)貸致力于利用央行的征信體系來判斷用戶的信用狀況，以此增加用戶的違約成本。當用戶的信用污點被央行征信中心收錄后，其后續(xù)金融服務(wù)將受到限制，這一措施對用戶具有一定的威懾作用。

在數(shù)據(jù)運用上，小魚點網(wǎng)貸的做法是不斷對比第三方數(shù)據(jù)的質(zhì)量，使判斷結(jié)果更為精準。小雨點網(wǎng)貸基于數(shù)據(jù)，采用機器學(xué)習(xí)和人工判斷相結(jié)合的方式，建立自己的反欺詐和風(fēng)險定價體系。人工判斷的結(jié)果會迅速反饋，對模型進行不斷的修正和優(yōu)化。

團隊是小雨點網(wǎng)貸的一大優(yōu)勢。該公司擁有一支技術(shù)基因強大的團隊，具有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。首席風(fēng)控官陳紹林在美國信貸行業(yè)擁有二十年的豐富經(jīng)驗。風(fēng)控團隊的成員大多是原國內(nèi)大型信貸機構(gòu)的一線實戰(zhàn)精英。林堅諾本人也擁有多年從業(yè)經(jīng)驗、深厚的量化風(fēng)控理念和實踐訓(xùn)練背景。這些優(yōu)勢為小雨點網(wǎng)貸提供了寶貴的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

從整體上看，林堅諾對目前業(yè)務(wù)量化風(fēng)控的結(jié)果表示滿意，并堅信基于多年的海外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗和國內(nèi)實踐，小雨點網(wǎng)貸能夠進一步優(yōu)化并應(yīng)對未來可能的周期性風(fēng)險。

在獲客方面，小雨點網(wǎng)貸采取精細化運營策略，利用數(shù)據(jù)的精準營銷方式獲取客戶。當前市場競爭激烈，金融科技的各類主體都在積極開展在線小額借貸業(yè)務(wù)。為了更精準地獲取客戶，小雨點網(wǎng)貸正在探索改良方式，包括與線上垂直細分各類型公司合作，利用建模、數(shù)據(jù)分析手段篩選線上渠道等。這種策略旨在降低成本、提高運營效率并強化風(fēng)險管理。

現(xiàn)階段，市場上出現(xiàn)了多種在線借貸業(yè)務(wù)展業(yè)方式。典型的方式包括大規(guī)模地推和精細化地深挖線上流量。小雨點網(wǎng)貸目前采取后者，通過與線上各類公司合作獲取更精準的客戶，并起到部分風(fēng)控作用。公司還通過不斷地試錯篩選來優(yōu)化其技術(shù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)運營能力。

對于當前的市場環(huán)境，助貸機構(gòu)的興起體現(xiàn)了行業(yè)專業(yè)化分工和精細化運營的特征。盡管這種操作面臨政策不確定的風(fēng)險，但小雨點網(wǎng)貸的優(yōu)勢之一是合規(guī)，并已納入監(jiān)管體系。公司還具備技術(shù)輸出的潛力，未來計劃向資金供給機構(gòu)提供技術(shù)輸出服務(wù)。林堅諾表示，從長期角度看，技術(shù)輸出業(yè)務(wù)是一個必然趨勢。目前已有不少業(yè)內(nèi)人士看到了這一巨大市場潛力。關(guān)于中外在線借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展差異，林堅諾認為在分期業(yè)務(wù)方面中國處于領(lǐng)先地位，而美國正在學(xué)習(xí)中國的模式。在全球化市場競爭愈發(fā)激烈的今天，中國的大規(guī)模市場對于各行業(yè)的發(fā)展具有無可比擬的優(yōu)越性。在細分行業(yè)領(lǐng)域，得益于深厚的市場需求，我們得以不斷推動消費分期的發(fā)展，并且在各個垂直細分領(lǐng)域中出現(xiàn)眾多的領(lǐng)軍企業(yè)。當前，國內(nèi)行業(yè)面臨的發(fā)展瓶頸，如人才培養(yǎng)、政策監(jiān)管確立等，正在逐步得到解決，我對整個行業(yè)的未來發(fā)展充滿信心。

對于零壹財經(jīng)提出的疑問，關(guān)于從歐美引進的技術(shù)及模型是否適用于中國市場，林堅諾表示，技術(shù)本身并無國界之分，歐美的技術(shù)在中國市場同樣具有應(yīng)用價值。由于中美市場的底層數(shù)據(jù)差異和變量不同，公司在構(gòu)建模型時必須根據(jù)自身的戰(zhàn)略和數(shù)據(jù)進行調(diào)整。企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身實際情況選擇最適合的模型。

關(guān)于公司運營周期短所帶來的壞賬率及盈利的可靠性問題，林堅諾透露，公司經(jīng)過正式運營9個月及2年的試運營，已經(jīng)對逾期和壞賬情況有了清晰的了解。目前，公司在會計上已實現(xiàn)盈利，并且通過內(nèi)部建模來預(yù)測可能出現(xiàn)的損失。我們不斷優(yōu)化模型，尋求在用戶體驗和公司利潤之間的最佳平衡。

談到平臺化服務(wù)、金融科技輸出業(yè)務(wù)等趨勢性問題時，林堅諾認為，巨頭企業(yè)構(gòu)建平臺模式主要是構(gòu)建生態(tài)圈，這是一種有效的策略。但對于中小企業(yè)而言，他們更需要的是助貸模式來解決資金問題。金融科技的輸出包括平臺化服務(wù)，能夠幫助中小企業(yè)解決放貸業(yè)務(wù)需求，提高銀行資金的運轉(zhuǎn)效率。小雨點也在積極探索技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控模型的對外輸出，認為這是技術(shù)輸出業(yè)務(wù)的必然趨勢。

關(guān)于助貸模式中費用收取分離導(dǎo)致的監(jiān)管困難問題，林堅諾強調(diào)合規(guī)性至關(guān)重要。他認為各方可以合理收取收益，但必須遵守國家相關(guān)法規(guī)。平臺應(yīng)該清楚地公布綜合成本，采用APR的方式計算消費者的借貸成本，保護消費者權(quán)益。對于費用分離的情況，必須盡到信息披露的責(zé)任，不能欺騙和誤導(dǎo)消費者。

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德格智能SaaS軟件管理系統(tǒng)：工業(yè)4.0時代的智慧工廠引擎

德格智能SaaS軟件管理系統(tǒng)源自德國工業(yè)4.0的智慧理念，結(jié)合國內(nèi)工廠行業(yè)現(xiàn)狀，為企業(yè)提供智能化的工廠管理平臺。這款軟件不僅涵蓋工廠ERP管理、SCRM客戶關(guān)系管理，還包括BPM業(yè)務(wù)流程管理以及OMS訂單管理等四大企業(yè)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。德格智能SaaS軟件管理系統(tǒng)突破局域網(wǎng)應(yīng)用的局限性，將數(shù)據(jù)管理延伸到互聯(lián)網(wǎng)與移動商務(wù)，滿足企業(yè)內(nèi)外的管理應(yīng)用需求。

高亞的8Manage：移動互聯(lián)網(wǎng)時代的企業(yè)管理利器

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高亞的8Manage是一款集移動互聯(lián)網(wǎng)和一體化管理于一體的企業(yè)管理軟件。其系統(tǒng)架構(gòu)采用最廣泛應(yīng)用的Java/J2EE開發(fā)語言編寫源代碼，具有靈活客制化和適用于移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)直通式處理優(yōu)勢。用戶可以通過手機apps進行實時溝通與交易，隨時隨地滿足企業(yè)的業(yè)務(wù)需求。

如何選擇有實力的小程序開發(fā)公司？

在選擇小程序開發(fā)公司時，首先要結(jié)合自身的經(jīng)營情況和所需功能進行選擇。可以從以下幾個方面進行考量：

1. 考察公司的小程序項目，親身體驗后臺操作的便捷性和系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

2. 驗證該小程序是否由該公司開發(fā)，確保準確性。

3. 考察小程序的功能豐富性，一個好的小程序不僅滿足基礎(chǔ)需求，其營銷插件將決定未來的推廣力度。

4. 評估小程序裝修是否支持自定義，自定義拖拽式裝修將提供更豐富的風(fēng)格選擇。

5. 了解產(chǎn)品是否成熟穩(wěn)定，經(jīng)過市場檢驗且在持續(xù)升級中。

6. 評估售后服務(wù)質(zhì)量，確保遇到問題時能得到及時解決。

7. 價格合理、性價比高也是選擇的重要因素。

軟件開發(fā)公司的現(xiàn)狀比較熱門，各大公司基本都有相關(guān)業(yè)務(wù)。建議從中挑選幾家進行比較，考察其公司構(gòu)造、技術(shù)實力、團隊組成、研發(fā)能力、需求理解能力等。最直接的方式是查看他們之前的案例資料，了解他們的經(jīng)驗和能力，從而做出明智的選擇。