文章來源：領(lǐng)益金融（01caijing.com） 作者：石曉雯

網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)當(dāng)前正處于一個蓬勃發(fā)展的階段，從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)已成為一種相對安全的方式。這主要得益于它符合當(dāng)前的合規(guī)要求，政策風(fēng)險相對較低。對于那些擁有成熟技術(shù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司來說，它們在市場上的競爭力無疑會更強。

位于重慶的小魚網(wǎng)貸平臺就是一個典型的例子。其運營主體為重慶小魚網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，擁有一支強大的技術(shù)團隊，是在線小額信貸市場的重要參與者。不久前，零壹財經(jīng)對該平臺進行了走訪，與網(wǎng)貸平臺CEO林建諾進行了深入的對話。

林建諾，畢業(yè)于香港中文大學(xué)，并在芝加哥大學(xué)獲得物理學(xué)博士學(xué)位。他在美國學(xué)習(xí)工作超過10年，對金融行業(yè)有深入的理解和豐富的經(jīng)驗。他曾擔(dān)任美國網(wǎng)貸上市公司Enova的數(shù)據(jù)分析負(fù)責(zé)人，對數(shù)字信貸業(yè)務(wù)有獨到的見解。

在與零壹財經(jīng)的訪談中，林建諾表示，中國在數(shù)據(jù)和模型算法方面已經(jīng)基本成熟，基礎(chǔ)設(shè)施也在不斷完善。他看好小雨點網(wǎng)貸平臺的發(fā)展前景，基于這一判斷，他攜家人從美國芝加哥回國，定居重慶創(chuàng)業(yè)。

小雨點網(wǎng)貸平臺承載了多重標(biāo)簽：線上小貸、網(wǎng)貸、智能風(fēng)控、消費金融、技術(shù)輸出。這只是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展的一系列典型特征。

2016年6月，經(jīng)過兩年多的業(yè)務(wù)試運營，憑借良好的貸款數(shù)據(jù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)運營體系，小雨點網(wǎng)貸獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)可，成功在重慶申請獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。目前，該平臺已經(jīng)平穩(wěn)運行多年，為C端用戶提供線上小額現(xiàn)金貸款服務(wù)。后期還將拓展產(chǎn)品線，為用戶提供分期付款服務(wù)，并為小微企業(yè)提供商貸服務(wù)。在技術(shù)方面，該平臺還在規(guī)劃中，目前正在與銀行等機構(gòu)進行洽談。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展考驗著平臺的多個能力，包括獲客、風(fēng)控、資金、運營等。許多市場參與者面臨行業(yè)的共性問題，如同質(zhì)化競爭嚴(yán)重、獲客成本高、資金獲取障礙等。對于那些擁有差異化競爭路線、先進風(fēng)險管控技術(shù)、良好延展性和低資金成本的公司，他們有望實現(xiàn)更好、更可持續(xù)的發(fā)展。

小雨點網(wǎng)貸正是一家依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險控制模式的公司。其員工充滿活力，辦公區(qū)布局體現(xiàn)了其科技公司的定位和開放自由的理念。該公司試圖以科技化、科學(xué)化的方式開展金融業(yè)務(wù)，展現(xiàn)出了強大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一方面，利用央行的征信系統(tǒng)來判斷用戶的信用狀況是小雨點網(wǎng)貸的重要策略之一。更關(guān)鍵的目的是通過增加用戶的違約成本來確保用戶信用行為的規(guī)范性。一旦用戶的信用記錄出現(xiàn)污點并被央行征信中心收錄，其后續(xù)金融服務(wù)將受到限制，這無疑對用戶產(chǎn)生了相應(yīng)的威懾作用。

在數(shù)據(jù)源的利用上，小魚點網(wǎng)貸不斷對比第三方數(shù)據(jù)質(zhì)量，力求讓判斷結(jié)果更為精準(zhǔn)?；谶@些數(shù)據(jù)，小雨點網(wǎng)貸運用機器學(xué)習(xí)和人工判斷相結(jié)合的方式建立起自己的反欺詐和風(fēng)險定價體系。人工判斷的結(jié)果每周都會得到快速反饋，以修正和優(yōu)化模型。

小雨點網(wǎng)貸團隊的成員構(gòu)成為其帶來了強大的技術(shù)基因與實戰(zhàn)經(jīng)驗。首席風(fēng)控官陳紹林擁有在美國信貸行業(yè)20年的豐富經(jīng)驗，而風(fēng)控團隊中的部分成員也曾在國內(nèi)大型信貸機構(gòu)擔(dān)任一線實戰(zhàn)精英。林堅諾本人具備豐富的從業(yè)經(jīng)歷和深厚的量化風(fēng)控理念，他的前任雇主是美國一家已上市的互聯(lián)網(wǎng)在線貸款公司。這些經(jīng)驗為小雨點網(wǎng)貸提供了寶貴的借鑒和教訓(xùn)。

從業(yè)務(wù)層面來看，量化風(fēng)控的結(jié)果目前令人滿意?；诙嗄甑暮Ｍ饣ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗和國內(nèi)實踐經(jīng)驗，林堅諾深信小雨點網(wǎng)貸能夠進一步優(yōu)化并應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的周期性風(fēng)險。在風(fēng)險管理層面，小雨點網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)驅(qū)動方式表現(xiàn)得尤為顯著。而在獲客層面，他們選擇了利用數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷方式，目前正在不斷探索改良方式以應(yīng)對所面臨的壓力。

當(dāng)前金融科技市場的競爭尤為激烈，各類主體紛紛涉足在線小額借貸業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司外，還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司參與其中。市場上出現(xiàn)了多種展業(yè)方式，包括大規(guī)模地推和更精細(xì)化的線上流量獲取。小雨點網(wǎng)貸目前采取的是第二種策略，通過與線上垂直細(xì)分各類型公司合作，獲取更精準(zhǔn)的客戶，并起到部分風(fēng)控作用。他們通過建模、數(shù)據(jù)分析等手段測試篩選線上渠道，目前已經(jīng)測試了超過80個渠道。

支撐這種快速學(xué)習(xí)優(yōu)化方式的是小雨點網(wǎng)貸強大的技術(shù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)運營能力。林堅諾表示，他們企業(yè)文化鼓勵快速學(xué)習(xí)、快速試錯，并不斷修正。這種運營方式中所利用的建模分析已經(jīng)成為提升運營效率的重要手段，且目前建模成本并不高。

在談到在線借貸業(yè)務(wù)市場時，不能忽視的是大量的助貸機構(gòu)。這些機構(gòu)的出現(xiàn)體現(xiàn)了行業(yè)專業(yè)化分工協(xié)作和精細(xì)化運營的特征。這種操作尚面臨政策不確定的風(fēng)險。在這種環(huán)境下，小雨點網(wǎng)貸的優(yōu)勢之一是合規(guī)，其可以提供從資產(chǎn)生產(chǎn)、風(fēng)險管控到自主放貸的全鏈條借貸服務(wù)。其資金儲備充足，未來隨著平臺業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，將通過發(fā)行ABS等多種方式拓展融資渠道。除了提供貸款服務(wù)外，小雨點網(wǎng)貸還計劃提供技術(shù)輸出服務(wù)，進入數(shù)十萬億的傳統(tǒng)金融體系市場。林堅諾表示，不論是專業(yè)分工的需求還是馬太效應(yīng)的累積效果，技術(shù)輸出業(yè)務(wù)都是未來的必然趨勢。他們已經(jīng)在前期洽談中獲得了潛在合作方的積極反饋。

在對話部分，當(dāng)被問及在線借貸業(yè)務(wù)的中外差異時，林堅諾表示，美國在現(xiàn)金貸款方面比中國先進，但中國的分期業(yè)務(wù)已經(jīng)走在世界前列，美國也在學(xué)習(xí)中國的業(yè)務(wù)模式。小雨點網(wǎng)貸正在不斷探索和創(chuàng)新，以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境并滿足客戶的需求。分析未來行業(yè)動態(tài)，我們發(fā)現(xiàn)在消費分期領(lǐng)域，特別是在中國大規(guī)模市場的背景下，行業(yè)將持續(xù)細(xì)分并發(fā)展繁榮。各個垂直細(xì)分領(lǐng)域都將涌現(xiàn)出眾多業(yè)務(wù)線，其中龍頭企業(yè)將在這些領(lǐng)域中嶄露頭角。目前，國內(nèi)行業(yè)發(fā)展遇到的瓶頸，如人才培養(yǎng)、政策監(jiān)管確立等，正逐步得到解決，預(yù)示著行業(yè)的樂觀前景。

針對零壹財經(jīng)的提問，林堅諾表示，從歐美引進的技術(shù)和模型在中國市場是適用的。雖然技術(shù)無國界，但商業(yè)模式和底層數(shù)據(jù)在不同市場之間存在差異，因此需要根據(jù)自身戰(zhàn)略和自有數(shù)據(jù)尋找最適合的模型。關(guān)于公司運營周期、壞賬率及盈利問題，林堅諾透露，公司正式運營雖僅9個月，但通過試運營和數(shù)據(jù)分析，已經(jīng)對逾期和壞賬情況有了清晰的了解。公司在會計上和運營上均已實現(xiàn)盈利，并正尋求在用戶體驗和公司利潤之間的最佳平衡點。

對于平臺化服務(wù)、金融科技輸出業(yè)務(wù)等趨勢性問題，林堅諾認(rèn)為這是一種必然的發(fā)展趨勢。巨頭企業(yè)構(gòu)建生態(tài)圈的方式在封閉的體系內(nèi)效果顯著，但對中小企業(yè)而言，助貸模式的合理性及其解決中小型公司問題的作用不容忽視。金融科技的輸出幫助解決了銀行的放貸業(yè)務(wù)需求，提高了資金運轉(zhuǎn)效率，對總體經(jīng)濟具有積極影響。小雨點公司也在嘗試對外輸出技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控模型。

關(guān)于助貸模式存在的問題，如費用收取分離導(dǎo)致監(jiān)管困難的情況，林堅諾強調(diào)合規(guī)性和消費者權(quán)益保護的重要性。他主張各方在合理收取收益的同時必須嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)，并要求合作方滿足規(guī)制要求。平臺應(yīng)清楚地公布綜合成本，不能擾亂消費者的判斷。對于費用分離的情況，必須盡到信息披露的責(zé)任，不能欺騙和誤導(dǎo)消費者。

關(guān)于開發(fā)一個APP的價格問題，要視APP的需求及質(zhì)量而定。固定款式的APP價格相對較低，一般在幾千到幾萬之間，而定制款的APP則因功能定制開發(fā)成本較高，價格會相應(yīng)提高。開發(fā)周期與費用成正比，大型企業(yè)或復(fù)雜功能的APP可能需要數(shù)十人的團隊協(xié)同完成，費用可能在幾萬甚至十幾萬之間。企業(yè)主在詢問APP開發(fā)公司價格時，必須明確APP的詳細(xì)需求和功能。隨著科技的飛速發(fā)展，手機APP已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。目前市場上主要存在兩種流行的手機APP制作平臺，分別是安卓系統(tǒng)（Android）和蘋果系統(tǒng)（IOS）。

針對這兩種平臺，APP的制作成本卻有所不同。蘋果系統(tǒng)的手機APP軟件制作難度相對較大，主要是因為蘋果公司對平臺的封閉性和開發(fā)語言的難度增加了開發(fā)者的負(fù)擔(dān)。

除了平臺差異，APP的制作成本還包括人員工資。開發(fā)一款A(yù)PP需要包括產(chǎn)品經(jīng)理、客戶端工程師、后端工程師和UI設(shè)計師等多個角色。這些人員的工資是APP制作成本的重要組成部分，其數(shù)額可能超過每月數(shù)萬元。

值得注意的是，即便APP開發(fā)公司的實力相當(dāng)，其所在地的不同也會導(dǎo)致開發(fā)成本有所差異。例如，在北京、深圳和上海等地的開發(fā)公司，由于人員薪資和其他支出的相對較高，其開發(fā)成本也會相應(yīng)提高。

那么如何選擇一家好的軟件開發(fā)公司呢？公司應(yīng)該能夠盡可能地滿足用戶的需求。即使面對一些對軟件不了解的用戶提出的不切實際的需求，公司也應(yīng)該耐心解釋并給出合適的解決方案。開發(fā)效率也是一個重要的考量因素。用戶希望能夠在短時間內(nèi)得到滿意的軟件產(chǎn)品，一個好的軟件開發(fā)公司在確認(rèn)完用戶需求后，應(yīng)該迅速組織專業(yè)人員開展工作并與用戶保持溝通。成功的客戶案例是公司實力的最好證明。比如重慶億盛尚科技有限責(zé)任公司，擁有多個成功案例，能夠令客戶滿意。

關(guān)于APP開發(fā)的費用，它受到多個因素的影響。首先是APP支持的平臺，包括谷歌的Android和蘋果的iOS等。針對不同平臺的開發(fā)成本是不同的。其次是開發(fā)人員的工資，這取決于其工作年限、經(jīng)驗和水平等。產(chǎn)品功能的復(fù)雜程度也決定了開發(fā)所需的人員和時間，從而影響開發(fā)成本。

選擇一家好的軟件開發(fā)公司需要考慮多方面的因素，如公司的服務(wù)能力、開發(fā)效率、成功案例等。對于APP的開發(fā)費用，需要綜合考慮APP支持的平臺、開發(fā)人員工資和產(chǎn)品功能的復(fù)雜程度等因素來決定。如果您有定制軟件的需求，不妨根據(jù)上述建議進行選擇，并尋找合適的開發(fā)團隊來滿足您的需求。提醒您注意甄別信息來源，確保與可靠的軟件開發(fā)公司進行合作。以下是為您偽原創(chuàng)的文章內(nèi)容：

關(guān)于項目外包開發(fā)的費用計算

假設(shè)一個項目需要雇傭一名iOS開發(fā)工程師30人天來完成工作，以每日1200元的價格計算，項目總費用將達到驚人的36000元。這一數(shù)字背后代表著項目的復(fù)雜度和開發(fā)工作的強度。

接下來讓我們進一步探討開發(fā)成本的其他關(guān)鍵因素：

外包團隊的實力與素質(zhì)深度分析

面對功能復(fù)雜的項目，外包團隊的實力和素質(zhì)無疑成為決定項目成功與否的關(guān)鍵因素。優(yōu)秀的團隊，因其豐富的經(jīng)驗和突出的技術(shù)實力，往往會提供更合理的報價。而針對功能簡單的項目，我們可以做進一步的考慮。盡管如此，不論項目規(guī)模大小，外包團隊的實力和專業(yè)技能始終是重要的考量因素。我們需要謹(jǐn)慎地評估和選擇適合的項目團隊來確保項目的順利進行。同時甲乙雙方應(yīng)通過友好溝通和討價還價，確保雙方都能達到共贏的目標(biāo)。在此過程中，我們強調(diào)團隊之間的合作共贏與和諧溝通的重要性。對于我們團隊來說，我們專注于APP開發(fā)領(lǐng)域，包括蘋果iOS版APP和Android版APP等多種形式的外包服務(wù)。我們的團隊成員在互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)領(lǐng)域擁有豐富的經(jīng)驗，累計超過八年以上的開發(fā)經(jīng)驗，并且成功主導(dǎo)了超過二十個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品項目。我們的團隊所在地在北京，我們一直秉持著為客戶提供高質(zhì)量、高效率的服務(wù)為目標(biāo)。如果您有任何需求或疑問，歡迎致電一八六零零三一四七五零與我們聯(lián)系。我們期待與您攜手共創(chuàng)美好未來！